بیمه آتش سوزی؛ مهجور اما ضروری‌ترین

بانكداري ايراني -از دیرباز، یکی  از حوادثی که منازل مسکونی ، واحدهای تجاری و ساختانهای عمومی را تهدید می کرده  خطر آتش سوزی بوده و در دنیای امروز برای پوشش ریسک این خطر خانمان‌سوز،  بیمه آتش سوزی طراحی شده است موضوعی که تا کنون از طرف شهروندان چندان مورد توجه قرار نگرفته است تا جایی که در حادثه ناگوار پلاسکو شاهد بودیم کمتر از یک سوم از 600 واحد های این ساختمان بیمه آتش سوزی داشته و می توانند از خدمات این رشته ی بیمه گری استفاده کنند.

به گزارشبانكداري ايراني ، براساس آمار بیمه مرکزی در  سال 94  تنها 4.38 درصد از سهم کل بازار بیمه متعلق به بیمه اتش‌سوزی بوده که کل رقم  آن حدود 9هزار و 902 میلیارد ریال بود.

در 8 ماهه منتهی به آبان ماه سال جاری،   سهم بیمه اتش سوزی از بازار بیمه ایران 3.88 درصد و رقم ریالی آن نیز 6هزار و 942 میلیارد ریال بوده که نسبت به دوره مشابه در سال 94 با سهم بازار 4.16 درصدی کاهش محسوسی داشته است .

این امارها نشان می دهد که همچنان بیمه اتش سوزی مورد اقبال عموم قرار نگرفته و بعد از رشته های بیمه گری شخص ثالث، درمان، عمر و زندگی، بدنه اتومبیل حوادث رانندگی و بیمه  مسولیت  قراردارد.  این در حالی است که بیمه آتش سوزی خسارات وارده به اموال و دارایی های منقول و غیر منقول همانند ماشین آلات، تجهیزات، لوازم و اثاثیه منزل، ملزومات اداری، موجودی فروشگاهها و انبارها و ساختمانها و تأسیسات واحدهای صنعتی، غیرصنعتی، تجاری و مسکونی را جبران می کند. 

برابر آمارهای منتشره بسیاری از واحدهای صنعتی، تولیدی تجاری و مسکونی و ... دچار آتش سوزی می شوند که در نتیجه صاحبان آنها با خسارات مالی هنگفتی مواجه می گردند، که چنانچه دارای بیمه نامه آتش سوزی با پوشش های کافی و مناسب باشند خسارات وارده به آنها جبران می شود .  در واقع ، بیمه آتش سوزی، توافقی است که بین بیمه گر از یک سو و بیمه گذار از سوی دیگر حاصل می شود و در قالب بیمه نامه متجلی می گردد. بدین قرار که بیمه گر(شرکت بیمه) در مقابل دریافت وجهی که حق بیمه نامیده می شود، متعهد می گردد که زیانهای مالی بیمه گذار در مقابل خطراتی که تحت پوشش قرار گرفته را جبران نماید. 

موارد تحت پوشش بیمه آتش سوزی عبارتست از واحد های مسکونی ، مراکز صنعتی ، غیر صنعتی و انبارها.

اين پوشش معمولاً براي موجودي انبارها با توجه به نوسان موجودي صادر و حق بيمه متناسب با ميزان موجودي محاسبه مي شود. بر اساس شرايط بيمه اظهار نامه اي، بيمه گذار موظف است پايان هر ماه لغايت پانزدهم ماه بعد حداكثر موجودي مورد بيمه را طبق اسناد ودفاتر خودكتباً به بيمه گر اظهار كند. درصورت وقوع خسارت احتمالي، حداكثر تعهد بيمه گربراساس ارزش موجودي اوليه مندرج در بيمه نامه ويا آخرين اظهارنامه خواهدبود.

تورم وافزايش قيمتها موجب شده قيمت ساختمانها وماشين آلات واحدهاي صنعتي نيز بطور روزافزون افزايش يابد. لذا بيمه گذاراني كه ساختمان وماشين آلات آنها دراثر آتش سوزي از بين مي رود قادر نيستنداز محل خساراتي كه از شركت بيمه دريافت مي كنند، ساختمان و ماشين آلات از بين رفته را جايگزين و بازسازي كنند.

بیمه نامهfirst  loss( اولین آتش سوزی یا اولین خسارت): در شرایطی از بیمه نامه فرست لاس استفاده می شود که بیمه گذار مطمئن است هر اندازه خسارت شدید باشد امکان از بین رفتن تمامی مورد بیمه وجود ندارد یا اینکه اموال بیمه شده درسطح جغرافیائی بسیار وسیع و پراکنده است و بر اثر حادثه فقط بخشی از آن دچار خسارت می شود و همچنین می شود آن را به چندین ریسک مستقل تقسیم کرد و برای مورد بیمه از نظر سرمایه ، خطر های بیمه شده و سایر عوامل سرمایه فرست لاس محاسبه کرد در مواردی که محاسبه سرمایه کل مورد بیمه امکان پذیر نبود و مرتب در حال تغییر است( مثل انبارهای عمومی) از بیمه نامه فرست لاس استفاده می شود اصولاَ در برخی از رشته ها تمام اموال در معرض خطر نیستند نظیر سرقت در اینگونه موارد به جای اینکه مورد بیمه به ارزش کل بیمه شود آن را به حداکثر مبلغی که مبین حداکثر خسارت وارده بر اثر تحقق خطر بیمه شده است بیمه می کند.