درس‌های شگفت انگیز کرونا برای صنعت بیمه کشور

دکتر رضا جعفری، اقتصاددان و مدیرعامل بیمه سینا در یادداشتی نوشت: شیوع بیماری کرونا دو اثر بر صنعت بیمه دارد: اثر مستقیم و غیرمستقیم.

 اثر مستقیم به فروش و خسارت وارده به شرکت‌های بیمه در بیمه نامه‌های اشخاص باز می‌گردد. اثر غیرمستقیم که بسیار مهمتر بوده، اثری است که شیوع این بیماری بر اقتصاد کشور گذاشته و از آن طریق به طور غیرمستقیم درآمدها و هزینه‌های شرکت‌های بیمه‌ای را تحت تأثیر قرار می‌دهد.

  اگر کشور بتواند در کوتاه مدت از شیوع این بیماری جلوگیری و آن را کنترل کند این اتفاق یک شوک زود گذر به اقتصاد کشور و صنعت بیمه وارد خواهد کرد. پس از کنترل شیوع ویروس کرونا روند فروش و پرداخت خسارت‌ها در صنعت بیمه با کمی افت و خیز به حالت اول باز می‌گردد. اما اگر کنترل این بیماری در بلند مدت محقق شود روند فروش و پرداخت خسارت در صنعت بیمه دچار تغییرات ساختاری خواهد شد.

 به طور مثال به دلیل قرار گرفتن کشور در قرنطینه دو ماهه گذشته، خسارات بیمه‌نامه‌های شخص ثالث اتومبیل به دلیل افت شدید سفرهای نوروزی و همچنین خسارات رشته بیمه نامه درمان به دلیل عدم مراجعه بیمه شدگان به مراکز درمانی به شدت کاهش یافته است. حال اگر دولت در کوتاه مدت بتواند شیوع بیماری را کنترل کند به صورت طبیعی، سفرها دوباره افزایش یافته و از سوی دیگر مراجعات غیرضروری به مراکز درمانی نیز با شدت بیشتری دنبال خواهد شد. بنابراین دوباره شوک افزایش خسارت در رشته‌های بیمه نامه شخص ثالث اتومبیل و درمان رخ خواهد داد. حال، می توان انتظارات را از اثرات شیوع این بیماری برصنعت بیمه بیان کرد.

 به دلیل ناهمگن و متنوع بودن محصولات مختلف بیمه‌ای موارد ذیل را در خصوص اثرگذاری شیوع گسترده این بیماری و در صورت ناتوانی نسبی کشور در کنترل آن در میان و بلند مدت می‌توان نام برد:

بیمه آتش سوزی: افت قابل توجه بیمه آتش سوزی صنایع کوچک و اصناف و همچنین بیمه آتش سوزی منازل مسکونی به دلایلی از قبیل عدم مراجعه حضوری خریداران به شعب شرکت‌های بیمه، ورشکستگی بخشی از صنایع کوچک و اصناف.

  بیمه نامه های بدنه اتومبیل: با کاهش سفر و افت سفرهای داخلی خرید بیمه نامه های بدنه با کاهش نسبی روبرو خواهد بود.

 بیمه نامه های اشخاص: در خصوص بیمه‌ نامه‌های اشخاص، بسته به نوع بیمه نامه و  اثر گذاری می تواند متفاوت باشد در بیمه نامه درمان و حوادث مسافرتی به دلیل افت شدید سفرهای خارجی احتمالاً با افت جدی فروش در این حوزه روبرو خواهیم شد.

 در بیمه های زندگی انفرادی مانند عمر و سرمایه گذاری، به دلیل وحشت ناشی از شیوع کرونا احتمالا با افزایش فروش روبرو خواهیم بود. در بیمه های درمان در بلند مدت، با افزایش خسارت روبرو خواهیم بود.

به دلیل افت صادرات و واردات کشور بالاخص به کشورهای همسایه و کشور چین که در مجموع بیش از ۶۵ درصد مبادلات تجاری ایران را به خود اختصاص داده با افت و کاهش در بیمه‌نامه‌های باربری، کشتی و هواپیما روبرو خواهیم بود. همچنین در صادرات و واردات زمینی، افت فروش بیمه‌نامه‌های خودروهای سنگین امری طبیعی است.

 به دلیل افت تولیدات صنعت کشور، بالاخص در صنعت ساختمان و افزایش نسبی نرخ بیکاری، صنعت بیمه احتمالا با کاهش فروش در بیمه‌های مسئولیت، مهندسی، عمر و درمان گروهی بالاخص برای صنایع کوچک و فعالیت‌های ساختمانی روبرو خواهد شد. صنعت و کارکنان آن مانند دیگر صنایع تحت تاثیر بیماری بوده اند بنابراین انتظار می رود در میان مدت این صنعت با کاهش بهره‌وری و بیکاری کارکنان، افت فعالیت های شبکه فروش رو به‌ رو شود.