کارشناس صنعت بیمه با اشاره به چالش اندک بیمه در حوادث درباره قاعده نسبی سرمایه توضیح داد و سه راهکار عدم شمول ارائه کرد.
بهروز اسدنژاد با اشاره به عدم دریافت کامل خسارت بیمه گذاران از شرکت بیمه یا پدیده کم بیمگی به دنیای اقتصاد، اعلام کرد: دلیل کارشناسان بیمه کمتر بودن ارزش سرمایه بیمه شده از ارزش واقعی و روز بازار است.
طبق ماده ۱۰ قانون بیمه در صورتی‌‌که مالی کمتر از قیمت واقعی بیمه شده باشد، بیمهگر فقط به‌‌تناسب مبلغی که بیمه کرده با قیمت واقعی مال مسئول خسارت خواهد بود. فرض کنید فردی قصد دارد خودرویی به ارزش 1.2 میلیارد تومان را نزد شرکت بیمه تحت پوشش بیمه بدنه قرار دهد.
چندی بعد این خودرو دچار حادثه شده و 200 میلیون تومان خسارت می‌بیند. شرکت بیمه موظف است به ارزش روز خودرو خسارت بیمه‌گذار را جبران کند. ارزش روز خودرو به 1.5 میلیارد تومان رسیده و بیمه‌گذار خودرو را 300 میلیون تومان کمتر از ارزش روز بازار بیمه کرده است. در چنین حالتی شرکت بیمه مجبور به اعمال قاعده نسبی سرمایه است و بر اساس فرمول خسارت بیمه‌گذار را محاسبه و پرداخت می کند.
در این فرمول میزان پرداختی از ارزش سرمایه پوشش داده شده در بیمه‌نامه ضرب‌در میزان خسارت وارده تقسیم بر ارزش روز خودرو حاصل می شود. بطور مثال 1.2 میلیارد تومان در 200 میلیون تومان (میزان خسارت وارده) ضرب شده و بر 1.5 میلیارد تومان تقسیم می شود که 160 میلیون تومان خسارت از طرف شرکت بیمه قابل پرداخت است.
شرکت بیمه به دلیل کم‌بیمگی خودرو 40 میلیون تومان از خسارت بیمه‌گذار کم کرده و مابقی را پرداخت می‌کند. به این فرآیند در صنعت بیمه های بازرگانی قاعده نسبی سرمایه گفته می‌شود.
ممکن است زمان انعقاد قرارداد بیمه با شرکت بیمهگر ارزش واقعی مال به درستی از سوی بیمه‌گذار اعلام شده و توسط بیمهگر تحت پوشش قرار گرفته باشد اما طی قرارداد ارزش سرمایه به دلیل تورم افزایش پیدا کند. چنانچه خسارتی وارد شود بیمهگر چاره‌ای جز اعمال قانون یعنی قاعده نسبی سرمایه نخواهد داشت. پس برای عدم مشمول این قاعده باید به نکات ذیل توجه شود:
1- هر گونه دارایی مانند خودرو یا منزل مسکونی و...زمان عقد قرارداد بیمه به قیمت روز بازار، بیمه شوند.
2- طی مدت قرارداد اگر ارزش دارایی به دلایلی نظیر تورم افزایش پیدا کرد حتما شرکت بیمهگر یا نماینده شرکت بیمه از بروز رسانی سرمایه بیمه نامه با صدور الحاقیه و متمم، مطلع شود و میزان تعهد را به اندازه ارزش سرمایه جدید بیمه‌نامه افزایش دهد.
3- شرکت‌های بیمه در برخی بیمه‌ها مثل بیمه بدنه دارای پوشش مکمل تحت عنوان نوسانات قیمت هستند و بهتر است پوشش تکمیلی نوسانات قیمت ارائه شود.
