بانکداری ایرانی- شرکت بیمه کارآفرین در راستای استراتژی توسعه پایدار همزمان چندین سیاست و برنامه عملیاتی را در دست اجرا دارد. رشد و توسعه ، ارائه محصولات جدید ، انگیزش و توسعه شبکه فروش و آموزش مستمر کارشناسان در جهت احترام به مشتریان در حوزه محاسبه و پرداخت به موقع خسارت و خدمات از جمله مواردی است که بیمه کارآفرین در دست اقدام داشته و در آن موفق بوده‌است.
در بخش توسعه این شرکت« طرح بیمه اندوخته‌دار امید» را از اول اسفند97 ارائه کرده که تا کنون توانسته رشد شگفت انگیزی را در فروش بیمه های زندگی را برای شرکت به ارمغان آورد. این گزارش به بهانه پرداخت خسارت 500 میلیون تومانی امراض خاص (ابتلا به سرطان) در خراسان شمالی شهر بجنورد تهیه شد ؛ که کلیه تشریفات مربوط به فرایند خسارت از مرحله پذیرش تا تصویب هیئت عامل در مدت 8 روز کاری انجام گردید که شاید در بین شرکت های دیگر مرسوم نباشد، قرائن نشان از شکل گیری خدمتی متمایز در صنعت بیمه دارد .
بر اساس این گزارش، قبل از راه اندازی بیمه‌نامه اندوخته‌دارامید، مجموع بیمه نامه صادره شرکت، در سال 97 معادل 44 هزار بیمه نامه بود و در سال 98 با جهشی دو برابری به 88 هزار بیمه نامه و در 9 ماهه نخست سال 99 به بالای 100 هزار بیمه نامه رسید. برای بررسی بیشتر فعالیت‌های شرکت بیمه کارآفرین گفت وگویی با عباس اسلامی معاون مدیرعامل شرکت بیمه کارآفرین در بیمه‌های عمر و زندگی انجام شده است که در ادامه می خوانید.
در ابتدا در خصوص بیمه عمر شرکت کارآفرین توضیح بفرمایید و اینکه از چه تاریخی شروع شد؟
تاریخچه بیمه عمر در شرکت بیمه کارآفرین به سال 1383 بر می گردد که محصول جدیدی توسط شرکت و از طریق گروه «یونیورسال لایف» ارائه شد که در نوع خودش در آن دوران، تازه بوده و حرف نویی داشت. چرا که در آن تاریخ بیمه نامه‌هایی که در صنعت بیمه داشتیم عمدتا شامل بیمه‌های فوت و حیات بود که با یک بیمه نامه و سرمایه پرداخت می‌شد و انعطافی در افزایش سرمایه فوت، اختیار و افزایش حق بیمه نامه در آن نبود. در حقیقت، به خاطر اینکه بیمه های «یونیورسال لایف» این امکان را داشت که در طول سال پرداخت حق بیمه برای خرید تعهدات و در عین حال پوشش های اضافی را که در کنار آن انجام می‌داد، یک بیمه‌نامه به روزی بود؛ کما اینکه اعداد و ارقام هم این مساله را تایید می کند، چرا که در دهه هشتاد رشد خوبی را در این رشته در بیمه کارآفرین و حتی در بازار بیمه تجربه کردیم و شرکت های دیگر هم از این طرح استقبال کردند. در نیمه دوم دهه 90 بعد از سال 96 این محصول نیاز به بازنگری داشته و بعد از 15 سال ارائه به بازار این محصول نیاز به بازنگری داشت و در سال 97 با ارائه محصول بیمه عمر اندوخته دار عمومی سعی کردیم محصولی را بر اساس تجربیات شرکت و درخواست های مشتریان و با اشراف بر محدودیت های بیمه نامه های قبلی، سعی شد به نیازهای روز پاسخ داده شود.
بیمه عمر «اندوخته دار امید» چه ویژگی متفاوتی نسبت به دیگر طرح‌ها دارد؟
در این خصوص باید گفت که به طور متداول در صنعت بیمه در قالب شرکت های بیمه در حوزه بیماری‌ها و امراض خاص که در دنیا به اصطلاح «کریتیکال ایلنس» معروف است، می توان 30 درصد سرمایه فوت پرداخت کرد.
بر پوشش امراض خاص متداول دو ایراد جدی وارد است : یک شهروند علاقمند به خرید بیمه عمر اگر یک میلیون تومان در توان داشت. درقبال یک میلیون، درواقع 25 میلیون تومان بیمه سرمایه فوت داشت که بر اساس 30 درصد، کلا هفت و نیم میلیون تومان دستگیرش می شد، اما عملا با هفت و نیم میلیون تومان سرمایه نمی توان تبعات پنج بیماری خاص مانند سکته‌های مغزی و قلبی، سرطان، پیوند اعضا اصلی و عروق و کرونری را پوشش داد چرا که مبلغ بسیار پایینی بود. ایراد دوم این بود که فقط سکته و انواع سرطان به عنوان بیماری خاص معرفی شده بودند در حالی که انواع بیماری سخت و خاص زیادی داریم. بیماری‌هایی مانند هپاتیت، ایدز، پارکینسون، الزایمر و بیماری ام اس در بانوان از جمله بیماری با ریسک های بالا هستند .
طرح اندوخته دار امید این بیماری ها فعال شده و تعداد امراض خاص از 5 بیماری متداول به یک 21 بیماری تبدیل شد و وزنی که بیمه عمر و اندوخته دار امید به این پوشش داد، این بود که به جای 30 درصد سرمایه فوت را پوشش دهد، تا 200 درصد سرمایه فوت این پوشش را می‌دهد. به گونه ای که در این رویکرد سرمایه قبلی 25 میلیون تومان که 30 درصد آن7 و نیم میلیون تومان می شد، با این طرح آن مبلغ 7 و نیم میلیون تومان در حال حاضر 50 میلیون تومان شد.
بنابراین در طرح عمر اندوخته دار امید ریسک‌هایی که در طول زندگی افراد وجود داشت با این طرح مقدم شد بر ریسک فوت؛ یعنی خطراتی که در طول زندگی یک فرد با آن مواجه می شود مقدم دانستیم بر ریسک فوت که مشتری با وجود علاقه با دست باز، سراغ ان برود که در نهایت استقبال در دوسال گذشته بسیار بالا بود و اعداد و ارقام گویاست.
آیا بیمه عمر اندوخته دار پوشش های دیگری را هم توسعه داده است ؟
بله از دیگر ویژگی طرح عمر و اندوخته دارامید توسعه در بخش ازکار افتادگی بود. معمولا پوشش نقص عضو و یا ازکارافتادگی تا یک برابر سرمایه فوت و صرفا ناشی از حادثه ارائه می شود.
به تجربه این نیاز را در بازار دیدیم که افراد وقتی بیمه نامه را خریداری می کنند و دچار از کارافتادی شدند، لزوما ناشی از حادثه نیست بلکه ناشی از بیماری نیز میتواند باشد. در این پوشش هم سقف سرمایه را تا چهار برابر فوت (تا سقف 500 میلیون تومان ) افزایش دادیم و هم به هر علت ارائه نمودیم (یعنی حادثه و بیماری) این پوشش مخاطبینی دارد از جمله حوزه های کارگری ، مهندسی و مجموعه های کارگاهی مانند شاغلین مجموعه های قطعه‌سازی ، کارگران و کارکنان رستوران ها که خطراتی ناشی از حوادث کارگاهی و یا خطراتی ناشی از بیماری یا اینکه افراد به عنوان مثال به دلیل دیالیز کلیه توان انجام کار را نداشت.
این شکل از نحوه ارائه پوشش ازکارافتادگی به مراتب چابکتر ارائه می گردد در این طرح توان اقتصادی میانگین جامعه را در نظر گرفتیم و سرمایه ای را در نظر گرفتیم تا در روز مبادا بیمه نامه کمک حال جدی باشد و این میتواند خلا موجود در بخش تامین اجتماعی را نیز تامین نماید.
عوامل موثر در این توفیق را بیشتر در چی میبینید ؟
توضیح این مساله مهم است که توسعه در بیمه نامه های عمر ممکن است بر پایه محصول و خدمت باشد،که حتما مهمترین بخش از فروش توسعه کارکرد محصول خواهد بود ولی توسعه پایدار نیازمند حمایت از سوی شبکه فروش، ایجاد انگیزه و رشد دانش در بخش کارشناسی و در واقع زنجیره‌های ارزش در فروش و نمایندگان و غیره است که در شرکت بیمه کارآفرین توسعه این حلقه های ارزش افرین در حال اجراست.
در مورد توسعه خدمات به مشتریان و پرداخت خسارت چه اقداماتی کردید؟
خسارت های شرکت با توجه به رشد فروش بیمه نامه رشد زیادی نداشته است این درحالی است که سیاست شرکت این است که پراخت خسارت بطور منصفانه ارزیابی و در اسرع وقت انجام شود ومشتریان به حقوق خود دست یابند. خوشبختانه در پرونده مطح شده ددیماه سال جاری که اولین بیمه نامه با پراخت خاص با سرمایه 500 ملیون تومان ظرف 8 روز در بجنورد محاسبه و به مشتری پرداخت شد. یعنی بعد از دوسال این اولین مبلغ سنگین و بزرگی بود که پرداخت شده است. این پرداخت به مبلغ 500 میلیون تومان ناشی از سرطان به شرط ابتلا (نه برای تامین هزینه) پرداخت شد که این سطح از سرمایه امراض و نیز این شکل از چابکی در سازمان را میتوان خدمت جدیدی در کشور تلقی نمود.
محصول جدیدی در دست اقدام دارید؟
هر شرکتی باید در حوزه توسعه محصول تلاشی مستمر داشته باشد تا شرکت شرایط رقابتی را حفظ کند. در کنار آن پرداخت خسارت و ایجاد اعتماد هم در برنامه های شرکت قرار دارد. شرکت بیمه کارآفرین نیز در حال مطالعه در خصوص توسعه است که در آینده اطلاع رسانی خواهد شد.
آیا بیمه زندگی در ایران می تواند جایگزین صندوق های بازنشستگی شوند؟
وضعیت موجود بیمه‌های زندگی در این بخش چندان رضایت بخش نیست و جای کار دارد ، صندوق های بازنشسته بصورت لشگری کشوری و تامین اجتماعی اداره می‌شود و باید در آینده امیدوار باشیم که در صورت توسعه بیمه‌های زندگی صندوق‌های بازنشستگی و ذخایر بیمه‌ای در قالب بخش‌های بازرگانی و غیردولتی نیز فعال شوند که البته نیاز به نظارت دستگاه‌های بالادستی دارند و این می تواند فضارا تغییر دهد.
بنظر می رسد در بلند مدت مشابه روند رشد بیمه های درمان تکمیلی به بیمه های مستمری که مکمل بخش بازنشستگی نیز باشد نیاز خواهیم داشت. البته راندمان این صندوق ها و رشد این خدمات در اینده متکی بر بازده سرمایه گذاری ها ، نظارت بالا دستی و شفافیت بر مدیریت این منابع خواهد بود و اینکه با اقبال رو به روشود یا خیر در حال حاضر قضاوت سخت است.
سود مشارکت در منافع شرکت بیمه کارآفرین چقدر بوده و آیا این سود در منافع می تواند در جذب مشتری در شرایط فعلی اقتصادی مفید باشد؟ و چرا برخی از شرکت های سودبالایی را پیشنهاد می دهند؟
اینکه برخی از شرکت های سود مشارکت در منافع بالایی را اعلام می کنند جای خوشحالی دارد چرا که در بیمه های عمر در دوبال متفاوت دارد، بال سمت راست که خدمات بیمه گری است و باید ریسک های دوران زندگی افراد جامعه را احصاء و تامین نمود و در بازوی دیگر بال سرمایه‌گذاری در بیمه های عمر است. طبیعی است که منابع حاصل از ذخایر ریاضی در این بیمه نامه‌ها باید کاملا با دقت و با امانت داری و با راندمان بالا سرمایه گذاری شود و بالاترین بازده به حساب مشتریان عمر برگردد، چرا که طبق قانون هرچه قدر سرمایه گذاری کنیم بازده به نسبت 85 و 15 است که 85 درصد مربوط به بیمه گذاران عمر است و 15 درصد برای بیمه گر است.
اگر بدنبال توسعه در بیمه های عمر هستیم باید با حساسیت بالا یعنی هم در بخش توسعه خدمت و هم در بخش سرمایه گذاری ها باید خوب کار کنیم. بیمه کارافرین در سال قبل 22 درصد مشارکت اعلام کرد در سال 99 در شش ماهه اول 30 درصد محقق شده و این روند در سه ماهه سوم نیز حفظ گردید انشاا.. اگر در سه ماهه پایانی سال مشکل خاصی پیش نیاید در پایان سال مشارکت در منافع مناسبی به حساب بیمه گذاران عمر واریز خواهد شد.
برای افزایش ضریب نفوذ بیمه‌های زندگی در ایران چه راهکاری وجود دارد؟
به عنوان یک آسیب بزرگ درکسب و کار بیمه های زندگی، اگر شاهد این هستیم که بخش بزرگی از خریداران بیمه عمر بعد از گذشت چند سال از ادمه قرارداد منصرف می‌شوند باید این ایراد را بپذیریم که در تامین نظر و توقعات این مشتریان موفق نبودیم بنابر این باور ما برای برای افزایش ضریب نفوذ این است که باید کارکرد محصول و خدمت را ارتقا بدهیم تا مشتریان بدانند که در ازای پرداخت حق بیمه، به یک کارکرد و خروجی ملموسی می‌رسند، در این صورت فروش آن محصول به مراتب راحت‌تر بوده و مشتری هم در بلند مدت حفظ می‌شود.
پس منصفانه نیست که برای ضریب نفوذ پائین بیمه‌های زندگی در کشور عبارت " فرهنگ بیمه در جامعه" را نشانه بگیریم ، چرا که کمبودهای خدمت رسانی و عدم توسعه محصولات جدید بیش از بقیه تاثیرگذار بوده است .
