کارت های اعتباری بانک ملی ایران یکی از خدمات متنوع این بانک است که صاحب کارت می‌تواند تا سقف ده میلیون تومان در ماه با اعتبار این بانک خرید کند.
مزایای این کارت‌ها موجب شده است تا این خدمت با استقبال مطلوبی در میان مردم همراه شود.
مجید شکوهی مدیرعامل پیشگامان پویا در ابتدای این نشست مطبوعاتی ضمن خوشامدگویی به اصحاب رسانه و آرزوی قبولی عبادات در ماه مبارک رمضان اظهار امیدواری کرد که با نقش آفرینی شایسته رسانه ها فرهنگ استفاده از کارت های اعتباری در جامعه گسترش یافته و گام هایی جدی در این مسیر برداشته شود.
شکوهی در ادامه با اشاره به پیشرفت بانکداری الکترونیکی در کشور و رشد استفاده از ابزارهای مرتبط با این حوزه گفت: «امروز کشور ما به لحاظ دست یابی به تکنولوژی و دانش بانکداری الکترونیکی در شرایط مطلوبی قرار دارد و در حقیقت می توان گفت کشورمان شانه به شانه کشورهای توسعه یافته در حال پیشرفت در این حوزه است».
وی در ادامه افزود:« با این حال سهم کارت های اعتباری به عنوان یکی از ابزارهای بانکداری الکترونیکی در این پیشرفت،متناسب با بخش های دیگر آن نیست. مطابق با آخرین آمارها بیش از ۳۰درصد تراکنش‌ها در کشورهای توسعه‌یافته در حوزه کارت‌های اعتباری بوده است. این رقم در آمریکا بیش از ۵۵درصد است . این درحالی است که در کشورمان تراکنش‌های مربوط به حوزه کارت های اعتباری کمتر از نیم درصد از کل تراکنش ها را به خود اختصاص داده است.»
وی در ادامه افزود:« با این حال سهم کارت های اعتباری به عنوان یکی از ابزارهای بانکداری الکترونیکی در این پیشرفت،متناسب با بخش های دیگر آن نیست. مطابق با آخرین آمارها بیش از ۳۰درصد تراکنش‌ها در کشورهای توسعه‌یافته در حوزه کارت‌های اعتباری بوده است. این رقم در آمریکا بیش از ۵۵درصد است . این درحالی است که در کشورمان تراکنش‌های مربوط به حوزه کارت های اعتباری کمتر از نیم درصد از کل تراکنش ها را به خود اختصاص داده است.»
مدیرعامل پیشگامان پویا در ادامه به موضوع رکود اقتصادی در کشور پرداخت و گفت:« متاسفانه در حال حاضر کشور ما در شرایط رکود اقتصادی قراردارد. در شرایط رکود، کاهش تقاضا به کاهش عرضه و کاهش عرضه در بلند مدت به تعطیلی صنایع بزرگ، کوچک و متوسط و تشدید بیکاری منجر خواهد شد. از این رو بدیهی است که استمرار چرخه رکود به جامعه آسیب وارد خواهد کرد.»
شکوهی در ادامه افزود:« تحریک تقاضا یکی راه های مقابله با رکود است. در حقیقت با استفاده از روش های تحریک کننده تقاضا می توان چرخه رکود را شکست. در فرایند معکوس چرخه رکود، افزایش تقاضا به افزایش تولید و افزایش تولید به اشتغال زایی و شکل گیری چرخه رونق منجر می شود. یکی از ابزارهای تحریک تقاضا استفاده از مکانیسم کارت های اعتباری است. از جمله مزایای کارت اعتباری ، توسعه اعطای اعتبارات بانکی در سطح خرد به طبقات متوسط جامعه است. طبقه متوسط، طبقه ای است که دریافتی یا درآمد ثابت و متوسطی دارد که در صورت دریافت اعتبار یا تسهیلات می تواند با برنامه ریزی خوب هزینه ها و دارایی های خود را مدیریت کند.»
وی در ادامه با اشاره به حجم مطالبات معوق در نظام بانکی گفت:« جالب است بدانید که کمتر از ده درصد از مطالبات معوق در نظام بانکی ایران در حوزه تسهیلات خرد بوجود آمده است.از این رو می توان گفت که تسهیلات خرد جزو کم ریسک ترین نوع از انواع تسهیلات در ساختار بانکی ما محسوب می شود. این نکته به خوبی نشان می دهد که طبقه متوسط جامعه ما به عنوان بزرگترین قشر استفاده کننده از این نوع تسهیلات، متعهدترین و قابل اعتمادترین گروه در میان استفاده کنندگان از تسهیلات بانکی هستند.»
شکوهی در ادامه افزود:« تحریک تقاضا یکی راه های مقابله با رکود است. در حقیقت با استفاده از روش های تحریک کننده تقاضا می توان چرخه رکود را شکست. در فرایند معکوس چرخه رکود، افزایش تقاضا به افزایش تولید و افزایش تولید به اشتغال زایی و شکل گیری چرخه رونق منجر می شود. یکی از ابزارهای تحریک تقاضا استفاده از مکانیسم کارت های اعتباری است. از جمله مزایای کارت اعتباری ، توسعه اعطای اعتبارات بانکی در سطح خرد به طبقات متوسط جامعه است. طبقه متوسط، طبقه ای است که دریافتی یا درآمد ثابت و متوسطی دارد که در صورت دریافت اعتبار یا تسهیلات می تواند با برنامه ریزی خوب هزینه ها و دارایی های خود را مدیریت کند.»
وی در ادامه با اشاره به حجم مطالبات معوق در نظام بانکی گفت:« جالب است بدانید که کمتر از ده درصد از مطالبات معوق در نظام بانکی ایران در حوزه تسهیلات خرد بوجود آمده است.از این رو می توان گفت که تسهیلات خرد جزو کم ریسک ترین نوع از انواع تسهیلات در ساختار بانکی ما محسوب می شود. این نکته به خوبی نشان می دهد که طبقه متوسط جامعه ما به عنوان بزرگترین قشر استفاده کننده از این نوع تسهیلات، متعهدترین و قابل اعتمادترین گروه در میان استفاده کنندگان از تسهیلات بانکی هستند.»
این کارشناس ارشد مسائل اقتصادی در ادامه با اشاره به نقش نظام بانکی در ساختار اقتصاد کشور گفت: «مدیریت گردش پول در جامعه در دست بانک ها است. اگر بانک ها این فرایند را به درستی هدایت کنند، منافع آن به همه اقشار جامعه خواهد رسید. در غیر این صورت اولاً خود بانک ها در ارائه خدمات مد نظر با ناکارآمدی مواجه می شوند و دوماً نقدینگی از بانک ها به بازار غیر متشکل پولی و در حقیقت از مراجع رسمی به مراجع غیر رسمی انتقال پیدا خواهد کرد. به هرحال اقتصاد ما تجربیات تلخی را در این مورد از سرگذرانده است که می بایست از آنها درس گرفت.»
شکوهی، استفاده از مکانیسم کارت اعتباری را یکی از راه های مدیریت صحیح گردش پول در اقتصاد ایران دانست و در ادامه افزود:« ارائه کارت های اعتباری به طبقه متوسط که اکثریت جامعه ایران را شکل می دهد، مدیریت گردش مالی در نظام بانکی را در مسیر صحیح قرار خواهد داد.»
شکوهی، استفاده از مکانیسم کارت اعتباری را یکی از راه های مدیریت صحیح گردش پول در اقتصاد ایران دانست و در ادامه افزود:« ارائه کارت های اعتباری به طبقه متوسط که اکثریت جامعه ایران را شکل می دهد، مدیریت گردش مالی در نظام بانکی را در مسیر صحیح قرار خواهد داد.»
مدیرعامل توسعه سرمایه پیشگامان پویا در ادامه با اشاره به شرایط شکل گیری و ماموریت اصلی این شرکت گفت: «در چنین شرایطی و در سال ۱۳۹۳ بانک ملی تصمیم گرفت شرکت توسعه سرمایه پیشگامان پویا، که یکی از شرکت‌های زیر مجموعه این بانک است، را برای فعالیت در حوزه کارت اعتباری اختصاص دهد و ما برای اجرای این طرح ماموریت پیدا کردیم. برای تحقق این هدف، شرکت توسعه سرمایه پیشگامان پویا از سال ۹۳ تا انتهای سال ۹۴ زیرساخت‌های لازم را فراهم کرد و در سال ۹۵ عملا وارد بازار شد».
شکوهی در ادامه با اشاره به عقد قراردادهای کارت اعتباری بانک ملی برپایه عقود اسلامی و برابر با دستورالعمل های بانک مرکزی گفت: « قراردادهای کارت اعتباری با عقد مرابحه انجام می‌شود. این نوع قرارداد از سوی بانک مرکزی و به منظور تشکیل پرونده و صدور کارت های اعتباری ارائه شده است.»
شکوهی در پاسخ به پرسش یکی از خبرنگاران در مورد مزایای استفاده از کارت های اعتباری برای مشتریان گفت:«یکی از مزایای کارت های اعتباری، گردشی بودن اعتبار (Revolving Credit) در آنها است . در حقیقت در این ساختار استفاده مجدد ازاعتبار بازگردانده شده، نیازمند تشکیل پرونده مجدد تسهیلاتی نیست، ضمن آنکه حق انتخاب بازپرداخت کارت اعتباری به صورت یکجا در انتهای هر ماه و یا به صورت مدت دار و اقساطی برای او وجود دارد.».
وی در ادامه افزود:« انعطاف موجود در ساختار مصرف و بازپرداخت کارت های اعتباری، به مشتری قدرت مدیریت مصرف اعتبار را مطابق با وضعیت درآمد او، اعطا می کند.»
شکوهی در ادامه با اشاره به عقد قراردادهای کارت اعتباری بانک ملی برپایه عقود اسلامی و برابر با دستورالعمل های بانک مرکزی گفت: « قراردادهای کارت اعتباری با عقد مرابحه انجام می‌شود. این نوع قرارداد از سوی بانک مرکزی و به منظور تشکیل پرونده و صدور کارت های اعتباری ارائه شده است.»
شکوهی در پاسخ به پرسش یکی از خبرنگاران در مورد مزایای استفاده از کارت های اعتباری برای مشتریان گفت:«یکی از مزایای کارت های اعتباری، گردشی بودن اعتبار (Revolving Credit) در آنها است . در حقیقت در این ساختار استفاده مجدد ازاعتبار بازگردانده شده، نیازمند تشکیل پرونده مجدد تسهیلاتی نیست، ضمن آنکه حق انتخاب بازپرداخت کارت اعتباری به صورت یکجا در انتهای هر ماه و یا به صورت مدت دار و اقساطی برای او وجود دارد.».
وی در ادامه افزود:« انعطاف موجود در ساختار مصرف و بازپرداخت کارت های اعتباری، به مشتری قدرت مدیریت مصرف اعتبار را مطابق با وضعیت درآمد او، اعطا می کند.»
مدیرعامل پیشگامان پویا با اشاره به تنوع محصولات کارت های اعتباری در بانک ملی افزود:« در یکی از انواع کارت های اعتباری بانک ملی، چنانچه مشتری در انتهای هرماه نسبت به پرداخت صورتحساب خویش به صورت یکجا اقدام نماید، هیچ سودی به اعتبار مصرف شده تعلق نخواهد گرفت.». وی در ادامه در پاسخ به پرسشی در مورد وضعیت صدور کارت های اعتباری خرید کالای ایرانی گفت:« به منظور اجرای این طرح اعتبار خاصی از سوی بانک مرکزی اخصاص یافت. صدور کارت های اعتباری خرید کالای ایرانی برای شاغلین آموزش پرورش بر عهده بانک ملی گذاشته شده است .شرکت ما به عنوان متولی صدور این کارت ها، نزدیک به ۷۳ هزار کارت را صادر کرده است. این کارت ها برای شعب بانک ملی ارسال شده است. همچنین بیش از سه هزار کارت اعتباری خرید کالای ایرانی تحویل کارمندان آموزش و پرورش شده است. تحویل کارت ها به دنبال اتمام فصل امتحانات در آموزش و پرورش سرعت بیشتری گرفته و ما در پایان هر هفته شاهد افزایش کارت های تحویل شده به کارکنان آموزش و پرورش هستیم.»
شکوهی در ادامه در خصوص منابع در نظر گرفته شده برای کارت اعتباری بانک ملی گفت: «بر اساس ظوابط تعریف شده در بانک، منابع از محل جذب نقدینگی و بر اساس سیاست هایی که در بانک به صورت سالانه تدوین می شود، تامین خواهد شد. در این حوزه هیئت مدیره محترم بانک ملی اختیارات لازم را در اختیار شعب قرار داده است.»
وی در ادامه با اشاره به افزایش استفاده از دستگاه های کارت خوان فروشگاهی در صورت گسترش استفاده از کارت های اعتباری گفت:« آنچه موجب پایداری کارت‌های اعتباری می‌شود ارزان بودن هزینه استفاده از آن است . اصناف و فروشگاه ها بیشترین منفعت را از کارت اعتباری خواهند برد.چون در نتیجه استفاده با از کارت اعتباری میزان فروش پذیرندگان کارت افزایش می باید و فروشگاه ها سود بیشتری حاصل می کنند. این در حالی است که افزایش فروش و افزایش سود فروشگاه ها به واسطه پولی است که بانک در اختیار مشتریان قرار می دهد. در این شرایط طبیعی است که بخشی از این سود می بایست به بانک تامین کننده اعتبار پرداخت شود.از این رو بانک مرکزی در صدد دریافت کارمزد از تراکنش های مربوط به کارت‌های اعتباری است.»
شکوهی در ادامه گفت:« در عرف بین‌الملل نیز دریافت کارمزد از پذیرندگان انجام می‌شود. شرکت هایی نظیر ویزا و مستر‌کارت در بخش بین‌المللی کارمزد های متنوعی را از پذیرندگان دریافت می کنند که میزان آن در برخی موارد به ۷ تا ۱۰ درصد هم می رسد و طبیعی است چون بانک اعتبار را در اختیار فرد قرار می‌دهد باید سهمی از سود فروشگاه به بانک اختصاص یابد.»
وی در ادامه با اشاره به افزایش استفاده از دستگاه های کارت خوان فروشگاهی در صورت گسترش استفاده از کارت های اعتباری گفت:« آنچه موجب پایداری کارت‌های اعتباری می‌شود ارزان بودن هزینه استفاده از آن است . اصناف و فروشگاه ها بیشترین منفعت را از کارت اعتباری خواهند برد.چون در نتیجه استفاده با از کارت اعتباری میزان فروش پذیرندگان کارت افزایش می باید و فروشگاه ها سود بیشتری حاصل می کنند. این در حالی است که افزایش فروش و افزایش سود فروشگاه ها به واسطه پولی است که بانک در اختیار مشتریان قرار می دهد. در این شرایط طبیعی است که بخشی از این سود می بایست به بانک تامین کننده اعتبار پرداخت شود.از این رو بانک مرکزی در صدد دریافت کارمزد از تراکنش های مربوط به کارت‌های اعتباری است.»
شکوهی در ادامه گفت:« در عرف بین‌الملل نیز دریافت کارمزد از پذیرندگان انجام می‌شود. شرکت هایی نظیر ویزا و مستر‌کارت در بخش بین‌المللی کارمزد های متنوعی را از پذیرندگان دریافت می کنند که میزان آن در برخی موارد به ۷ تا ۱۰ درصد هم می رسد و طبیعی است چون بانک اعتبار را در اختیار فرد قرار می‌دهد باید سهمی از سود فروشگاه به بانک اختصاص یابد.»
مدیرعامل پیشگامان پویا در مورد حداقل سپرده برای دریافت کارت اعتباری بانک ملی گفت:« در خصوص کارت های اعتباری فراگیر بانک ملی، دارندگان حساب جاری باید در شش ماه گذشته دست کم یک میلیون تومان گردش مالی ماهانه داشته باشند و برای دارندگان حساب های کوتاه مدت و قرض الحسنه میانگین مانده یک میلیون تومان در ماه در ۶ ماه گذشته مد نظر است».
وی در ادامه افزود:« همچنین سقف اعتبار اختصاص یافته برای هر مشتری مطابق با دستور العمل بانک مرکزی تعیین و بر اساس جدول اعتبارسنجی اختصاص می یابد.»
شکوهی در مورد ارائه کارت اعتباری بانک ملی به صورت سازمانی گفت:« برای این منظور تمهیداتی در نظر گرفته شده و سازمان ها و ادارات دارنده حساب در بانک ملی با عقد تفاهم نامه با شعبی که در آنها حساب دارند، به صورت گروهی بتوانند برای کارکنان خود کارت اعتباری دریافت کنند. »
وی در ادامه افزود:« همچنین سقف اعتبار اختصاص یافته برای هر مشتری مطابق با دستور العمل بانک مرکزی تعیین و بر اساس جدول اعتبارسنجی اختصاص می یابد.»
شکوهی در مورد ارائه کارت اعتباری بانک ملی به صورت سازمانی گفت:« برای این منظور تمهیداتی در نظر گرفته شده و سازمان ها و ادارات دارنده حساب در بانک ملی با عقد تفاهم نامه با شعبی که در آنها حساب دارند، به صورت گروهی بتوانند برای کارکنان خود کارت اعتباری دریافت کنند. »
این کارشناس ارشد مسائل اقتصادی اعطای تسهیلات را برابر با مقررات بانک مرکزی است گفت:« ارائه کارت اعتباری به مشتریان بر اساس قرداد لازم الاجرا و احراز صلاحیت مشتری با شاخص هایی نظیر نداشتن چک برگشتی، نداشتن بدهی غیر عادی بانکی و دریافت یک فقره چک و بدون ضامن خواهد بود. ارزیابی ما این است فردی که مدت ها مشتری خوش حساب بانک بوده است، بدهی بانکی و چک برگشتی نداشته به احتمال قوی در آینده نیز مشتری خوش حساب خواهد بود و ما اصولاً در این حوزه مطالبات معوقه خارج از عرف نخواهیم نداشت.»
شکوهی در ادامه افزود:« واجدین شرایط متقاضی کارت اعتباری بانک ملی که مشتری این بانک هستند، هم اکنون می توانند با مراجعه به شعب و یا از طریق سامانه اینترنتی درخواست کارت اعتباری بانک ملی اقدام نمایند و بین سه تا ده روز کارت اعتباری خویش را دریافت نمایند.»
شکوهی در ادامه افزود:« واجدین شرایط متقاضی کارت اعتباری بانک ملی که مشتری این بانک هستند، هم اکنون می توانند با مراجعه به شعب و یا از طریق سامانه اینترنتی درخواست کارت اعتباری بانک ملی اقدام نمایند و بین سه تا ده روز کارت اعتباری خویش را دریافت نمایند.»
مدیرعامل شرکت توسعه سرمایه پیشگامان پویا با اشاره به اقدامات این شرکت برای گذار از بانک داری سنتی به بانک داری مدرن از رسانه ها خواست که امر اطلاع رسانی و اشائه کاربردی مفهوم کارت اعتباری یاری گر این موسسه اقتصادی باشند.
نظر شما
