بانکهای امروز به فضای دیجیتالی، بانکداری باز، اینترنت بانک ، تلفن همراه و بانکداری الکترونیکی وابسته است و بانکداری سنتی شاید دیگر محلی از اعراب نداشته باشد.اما این وضعیت شرایط دیگری هم دارد. این وابستگی برای بانکها هزینه‌های زیادی دارد. نگهداری اطلاعات، امنیت و استفاده از این اطلاعات برای بانکها شرایط حیاطی دارد.
به گزارش بانکداری ایرانی، بر همین اساس سامانه بانکداری متمرکز، یا همان کربنکینگ به کار می آید. در حقیقت، سامانه بانکداری متمرکز (Core Banking) به مجموعه‌ای از خدمات بانکی گفته می‌شود که در یک مجموعه نرم‌افزاری پیاده‌سازی شده و اطلاعات آن عمدتاً در یک بانک اطلاعاتی متمرکز ادغام می‌شود و قابلیت ارائه خدمات به کلیه شعب و سایر زیرمجموعه‌های بانک را از محل این بانک اطلاعاتی متمرکز در هرلحظه داراست.
در نرم‌افزارهای بانکی متمرکز، با توجه به دسترسی هر شعبه به کلیه اطلاعات بانک که به‌صورت متمرکز نگهداری می‌شود و در هرلحظه قابل دسترسی است، نه‌تنها در هر شعبه می‌توان به مشتریان سایر شعب بانک نیز خدمات درخواستی ارائه کرد، بلکه کانال‌های دسترسی جدیدی مانند کارت، اینترنت، تلفن‌بانک، پیامک، موبایل و بانکداری باز (Open API) هم سرویس‌های موردنظر مشتریان را ارائه خواهند کرد.
اما این همه داستان نیست.ماجرا از این قرار است که بانک ها برای داشتن یک سامانه بانکداری متمرکز نیاز به هزینه زیادی دارند. بسیاری از بانکها این سامانه رو برون سپاری کردند و تلاش کردند که سرمایه خود را درگیر این سامانه نکنند.
نکته جالب توجه اینکه بانک بزرگی مانند بانک ملت که دارای سامانه مختص به خود بانک است و هیچ وابستگی به سامانه های بیرون از بانک ندارد، وضعیت بهتری دارد.
یکی از شرکت های دارای سامانه متمرکز بانکداری حدود 14 بانک و موسسه قرض الحسنه را در اختیار دارد بانکهایی مانند بانک سامان، بانک اقتصاد نوین، بانک سرمایه، بانک سینا و بانک پارسیان به این سامانه وابسته هستند.اما این رخداد برای این 14 بانک و موسسه یک خطر بزرگ به همراه دارد.
در واقع این بانک ها به یک سامانه وابسته شدند که می تواند ریسک بالایی را برای بانک ها به همراه داشته باشد.یکی از سامانه های معروف در صنعت بانکداری ایرانی، هر از چندگاهی دست به کم کردن ارائه خدمات کرده و حتی برخی از خدمات را قطع می کند. بعد از آن با نامه ای از بانک ها درخواست هزینه های سنگینی می کنند و اگر تاخیری در پرداخت صورت گیرد قطعا ان شرکت بانکها را از برخی از خدمات محروم می کند.
موضوع اصلی این است که بانک ها تصور می کنند که شاید با برون سپاری بتوانند هزینه ها را کمتر کنند. ولی این هزینه برای استقلال بانکها برای حفظ و امنیت اطلاعات بسیار ضروری است . و این بانکها در اینده در معرض خطر باج خواهی شرکت ها قرار نمی گیرند.
باید یاداور شد که قطعی یک ساعته خدمات یک بانک چه زیان بزرگی برای اعتبار و رضایت مندی مشتریان دارد به همین دلیل ضروری است که این اعتماد خدشه دار نشود.برای بسترسازی ان سامانه شاید چندین سال زمان نیاز باشد ولی برای بانکهای بزرگ این بستر سازی قطعا ضروری است و باید مانند بانک ملت این فضای مستقل را ایجاد کرد.
یکی از علت های موفقیت و پایین بودن هزینه بانک ملت این است که کوربانکینگ بانک نزد بانک است و نیاز نیست تا با دیگر شرکت های خارج از سیستم بانکی وابسته باشد.
برای درک کربنکینگ شاید بهتر است که برخی از خدمات بانکی ان را برشمریم
داشبوردهای متمرکز: بانکداران برای تصویرسازی سیستم به‌صورت آنی، به یک داشبورد single-view نیاز دارند. از طرف دیگر بانکداران و مشتریان باید به یک نمای داشبورد یکسان دسترسی داشته باشند. این اتفاق باعث تشخیص و حل سریع‌تر مشکلات موجود می‌شود.
آنبوردینگ با قابلیت KYC : قبل از استفاده از داشبورد، مشتری باید با یک نام کاربری و رمز عبور منحصربه‌فرد وارد حساب کاربری خود شود. با شاخصه‌های KYC، بانکها می‌توانند هویت مشتریان احتمالی را هنگام ثبت‌نام، تائید کنند. فرایند آنبوردینگ نیز باید به اندازه کافی ساده باشد تا کاربران بتوانند بدون استرس این زمان را سپری کنند.
احراز هویت دوعاملی: در این راهکار، نیاز به ارائه تائید دو مرحله‌ای برای افزایش امنیت و محافظت از داده‌های حساس مشتریان است.
پوش نوتیفیکیشن : هنگام ایجاد یک راهکار کربنکینگ برای تلفن همراه، از پوش نوتیفیکیشن برای ارسال به‌روزرسانی‌های حساب مشتریان استفاده کنید.
مدیریت تسهیلات: راهکار کربنکینگ باید امکان نظارت بر تسهیلات و برنامه‌ریزی برای پرداخت اقساط بر اساس برنامه‌های مشخص را به مشتریانش بدهد.
جدول محاسباتی سود: کاربران به‌منظور پرداخت وام‌های خود به یک محاسبه‌گر آنی نیاز دارند تا بتوانند با انجام برخی محاسبات، تصمیمات آگاهانه برای مسائل مالی خود بگیرند.
گفت‌وگوی زنده: وجود قابلیت گفت‌وگوی زنده در پلتفرم به کاربران کمک می‌کند تا درصورت نیاز به کمک و راهنمایی، با پشتیبانی تماس بگیرند. ربات‌های چت خودکار می‌توانند یک سری پاسخ‌های از پیش تعیین‌شده برای برخی سوالات متداول آماده کنند.
مدیریت تراکنش: مدیریت تراکنش به مشتریان این امکان را می‌دهد تا پرداخت و نقل‌وانتقالات پرتکرار خود را شخصی‌سازی کنند تا لیست مخاطبینشان همیشه به‌روز باشد. آنها همچنین می‌توانند از صرافی‌های چند ارزی برای انجام تراکنش و معامله با ارزهای موردعلاقه خودشان، استفاده کنند.
همانگونه که مشخص شده برخی از این خدمات برای بانکها حیاتی است و این ارزش را دارد که بانکها این خدمات را خود بدست بگیرند.
