به گزارش بانکداری ایرانی ؛ مهمترين عامل در گسترش بیمه مسئوليت های ، واقف بودن آحاد جامعه در كليه سطوح بر مسئوليت هاي مترتبه ايشان در جايگاه هاي مختلف از لحاظ حقوقي در جامعه است . این بخشی از سخنان علی گنجی مدیر بیمه های مسئوليت بیمه پارسیان در گفت و گو با ماهنامه صنعت بانکداری است که ادامه متن کامل آن آمده است.
بیمه نامه مسئوليت تا چه اندازه در کشور ما شناخته شده است ، آیا بیمه پارسیان برای گسترش بیمه مسئولیت طراح های خاصی در دست اجرا دارد ؟
به صورت كلي بخش عمده اي از افراد جامعه صرفاً بيمه نامه شخص ثالث خودرو را مي‌شناسند كه اين امر نيز به دليل اجباري بودن اين بيمه نامه است. در خصوص بيمه نامه مسئوليت نيز اگرچه شناخت مردم از بيمه هاي مسئوليت نسبت به ساليان و دهه هاي گذشته بيشتر شده است، ولي با توجه به تنوع اين رشته بيمه اي و مسائل حقوقي آن تا شناخت كامل اين رشته بيمه اي و انواع مختلف شاخه‌هاي بيمه مسئوليت فاصله زيادي وجود دارد. اين در حالي است كه با توجه به عنوان و اقسام مسئوليت هاي افراد جامعه با توجه به جايگاه هاي مختلف شغلي و اجتماعي افراد، رشته مذكور در دنيا به عنوان يك رشته بسيار كاربردي به منظور مديريت ريسك هاي افراد جامعه مورد استقبال و استفاده قرار مي گيرد. البته مجدداً لازم به ذكر است مسلماً با توجه به روند رو به رشد آگاهي افراد جامعه نسبت به مسئوليتهاي مختلف خود، اين روند با شيب رو به فزوني، البته نه با سرعت مناسب در حال بهبود مستمر مي باشد.
دلايل مختلفي براي پايين بودن سرانه بيمه مسئوليت و نيز عدم تمايل افراد به خريد بيمه هاي مسئوليت وجود دارد از جمله عدم دانش كافي مردم و همچنين شبكه فروش شركت هاي بيمه، وضعيت اقتصادي و دغدغه هاي مختلف مردم، فرهنگ قضا قدری، بعضاً كارشناسي نامناسب خسارت و در نتيجه عدم رضايت بيمه‌گذاران، عدم تمايل شركت هاي بيمه به صدور بيمه نامه هاي جديد و ... .
شركت بيمه پارسيان به عنوان يكي از بزرگترين شركتهاي خصوصي صنعت بیمه کشور، طرح هاي مختلفي را با هدف اطلاع‌رسانی و فرهنگ‌سازی و افزايش رضايت بيمه گذاران در دست اجرا دارد كه شامل كمپين تبليغاتي بيمه هاي مسئوليت، آموزش دوره اي و مداوم كاركنان شعب و نمايندگان سراسر كشور در حوزه هاي مختلف مسائل فني و مباحث بازاريابي، جذابیت‌بخشی به بيمه‌نامه هاي موجود با ايجاد و تعريف بيمه‌نامه‌هاي جديد و بازبيني پوشش هاي بيمه نامه هاي موجود، انعطاف پذيري در نحوه دريافت حق بيمه، جشنواره‌هاي فروش، ارائه طرح هاي فروش در مناسبت هاي مختلف از جمله طرح هاي فروش ویژه بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال ماموران یگان حفاظت محیط زیست و جنگل‌بانی، اصناف پرخطر فعال در شرایط شیوع بیماری کرونا، کادر درمانی بیمارستان‌ها، درمانگاه‌ها و کلینیک‌ها (طرح مدافعین سلامت)، مهندسین ناظر، طراح و محاسب، واحدهای اقامتی، هیات های مذهبی، سرویس مدارس و مراکز آموزشی (مهر پارسیان). همچنين با تلفيق و تكميل برخي بيمه نامه هاي متناسب با نياز روز جامعه، تلاش دارد تا پوشش بيمه اي كامل و متناسب با اقتضائات روز در اختيار طيف وسيع تر مشتريان خود قرار دهد كه از آن جمله مي توان از طرح بيمه نامه مسئوليت مدني مديران و هيئت مديره ساختمان هاي مسكوني، تجاري و اداري (آرام بام پارسيان) نام برد كه در ميان مدت و بلند مدت مي تواند تمامي طرف ها و ذينفعان اين بيمه نامه شامل بيمه‌گر، بيمه گذار، شبكه فروش و ايجاد زيرساخت فرهنگي لازم در راستاي گسترش بيمه‌نامه‌هاي مسئوليت را فراهم نمايد.
شیوع کرونا چه تاثیری بر فروش بیمه نامه های مسئولیت گذاشته است؟ چه تدابیری برای کم کردن تاثیر منفی کرونا بر فروش بیمه نامه اندیشیده اید و بیمه پارسیان برای مقابله با بیماری کرونا و حمایت از بیمه گذاران چه اقداماتی انجام داده است؟
بحران شیوع ویروس کرونا، بیشتر فعالیت‌های اقتصادی و به تبع آن فروش بيمه‌هاي مسئوليت را به طور مستقيم تحت تاثير قرار داد. كاهش فعاليت و بعضاً تعطيلي برخي كارخانجات، كارگاه ها و صنوف مختلف موجب فسخ و عدم تمديد بسياري از بيمه‌نامه‌هاي مسئوليت مدني كارفرما در قبال كاركنان واحدهاي خدماتي، صنعتي و توليدي شده و در برخي از رشته ها از جمله بیمه مسئولیت مراكز اقامتي، مراکز آموزشی، مجموعه‌هاي ورزشی، تفريحي، استخرها، مهدکودک‌ها و برگزاركنندگان اردو و تورهاي مسافرتي، تالارها، هتل ها و ... شاهد كاهش چشمگير پرتفوي بعضاً تا 95% نسبت به سال گذشته بوده است، لذا به نظر مي رسد با توجه به روند جاري پاندميك ويروس كويد19 حداقل در چند ماه آينده، تبعات متاثر از شيوع بيماري مذكور و ادامه روند كاهشي در صدور و تمديد بيمه‌نامه‌هاي فوق الاشاره اجتناب ناپذير بوده، لذا در تلاش هستيم با ارائه طرح هاي فروش و صدور بيمه نامه هايي همچون طرح فروش بيمه‌نامه‌هاي مسئوليت مدني كه پيش تر به آن اشاره شد. همچنين ارائه تسهيلاتي از قبيل مجوز تعويق اقساط حق‌بيمه، تعليق مدت اعتبار بيمه نامه و ارائه تخفيف در تمديد بيمه نامه جهت كارفرماياني كه متاثر از اين شرايط دچار محدوديت فعاليت و ركود اقتصادي گرديده اند، سعي بر كنترل وضع موجود دارد.
اين مديريت با طراحي و حركت به سمت فروش بيمه نامه هايي كه كمتر از شيوع كرونا متاثر هستند و همچنين با در نظر گرفتن راهكارهاي مختلفي از جمله تعليق بيمه نامه، اعمال تخفيفات فني براي مشاغل فعال در دوره كرونا و انعطاف پذيري در نحوه دريافت حق بيمه و تقسيط حق بيمه سعي در كاهش اين تاثير در فروش بيمه هاي مسئوليت دارد.
بیمه نامه های مسئولیت پارسیان در نیمه نخست سال جاری 26 درصد رشد داشته است چه برنامه ای برای افزایش سهم بازار این رشته را دارید؟
در اين مديريت برنامه‌ريزي‌هايي در راستاي بازاريابي و صدور بيمه‌نامه‌هاي خرد و جايگزيني بيمه‌نامه‌هاي با شرايط غيرفني و مغاير با آئين‌نامه‌هاي مصوب شوراي عالي بيمه و همچنين ضريب خسارت نامتعارف كه داراي ضريب خسارت غيرفني بوده و همچنين بيمه‌گذاران با درخواستهاي مغاير با عرف و قوانين بيمه گري و آئين نامه هاي صادره صورت گرفته است.
همچنين از سوي ديگر اعتقاد بر اين است كه به منظور توسعه بازار پايدار پيش از هر اقدام، وجود زيرساخت آموزشي در دو بعد فني و بازاريابي در حوزه بيمه گري و ايجاد فرهنگ اجتماعي از سوي ديگر الزامات توسعه پايدار اين رشته در جامعه است. در بخش بيمه‌گري تلاش گرديده با ارائه خدمات مناسب پس از صدور بيمه نامه و وقوع حادثه و جذب رضات حداكثري بيمه گذاران محترم گام پايداري در راستاي توسعه فرهنگ و بازار اين رشته برداريم. همچنين دوره هاي آموزشي در هر دو مقوله فني و بازاريابي بيمه هاي مسئوليت با توجه به گستردگي بيمه‌نامه‌هاي اين رشته براي نمايندگان و شبكه فروش سراسر كشور برنامه‌ريزي گرديده و در حال اجرا است. همچنين در انتها تلاش شده است با بهره گيري از تاكتيكهاي لازم همچون ارائه جشنواره ها و طرح هاي فروش، طرح هاي بيمه اي تلفيقي در كوتاه مدت و فرصت باقي مانده تا انتهاي سال تا حد امكان سهم بازار اين رشته را تقويت و افزايش دهيم.
از دیدگاه شما، راهکار توسعه فروش بیمه های مسئوليت در کشور چیست؟
همانطور كه در عرايضم در پاسخ به سوال قبلي مطرح نمودم نياز سنجي بيمه هاي مسئوليت كه مستلزم يك پايش ميداني است به همراه متنوع سازي و ايجاد بيمه نامه هاي جديد و بازبيني پوشش هاي رشته هاي مختلف بيمه هاي مسئوليت، جذابيت بخشي به بيمه نامه هاي موجود منطبق با نياز روز زندگي مدني و اجتماعي امروزه جامعه، آموزش شبكه فروش و اطلاع‌رسانی و فرهنگ‌سازی آحاد جامعه، توام با ايجاد اطمينان و افزايش رضايت مشتريان از نحوه كارشناسي خسارت، در توسعه فروش بيمه هاي مسئوليت نقش موثري خواهد داشت. همچنين مهمترين عامل در اين راستا، واقف بودن آحاد جامعه در كليه سطوح بر مسئوليتهاي مترتبه ايشان در جايگاه هاي مختلف از لحاظ حقوقي در جامعه مي باشد.
بیمه نامه های مسئوليت با شکل کنونی که در کشور ما ارائه می شود همه نیازهای متقاضیان را پوشش می دهد؟
براي پاسخ به اين سوال لازم است مقدمه كوتاهي را عرض نمايم. عنايت داشته باشيد با توجه به گستره بسيار وسيع مسئوليت هايي كه حسب مورد ممكن است به تبع جايگاه شغلي، اجتماعي، اقتصادي، قراردادي و ...... حتي از بعد توليد و يا خدمات ارائه شده توسط يك بنگاه تجاري، بر ضمه افراد حقيقي يا حقوقي يك جامعه متصور باشد، گستره محصولات و بيمه نامه هاي اين رشته قابل تعميم و گسترش است.
بنابراين هر يك از افراد جامعه با توجه به نقش خود در جامعه مسئوليتهاي مختلفي دارند و به منظور پوشش كليه نيازهاي ايشان، شركت هاي بيمه اي مي بايست كاملاً در حوزه بروزرساني پوشش ها و طراحي محصولات جديد پويا باشند . در حال حاضر در همين راستا شركت هاي بيمه علاوه بر فروش بيمه‌نامه‌هاي سنتي موجود، از انواع مختلف بيمه نامه‌هاي جديد مسئوليت همچون بيمه مسئوليت حرفه اي مديران، بيمه مسئوليت توليد كننده در قبال استفاده كنندگان و ..... به منظور پوشش ابعاد مختلف مسئوليت افراد جامعه بهره مي‌گيرند كه اميد است با سرعت بخشي به اين فرايند و شرايط مطلوب دست يابيم.
ضریب خسارت بیمه های مسولیت چقدر است؟ آیا این عدد برای بیمه گران مطلوب است؟
بر اساس آئين نامه شماره 94، "مقررات تعيين حق بيمه انواع رشته‌هاي بيمه‌اي" مصوب شوراي‌عالي بيمه، ضريب خسارت قابل قبول در رشته هاي مسئوليت به صورت يكساله 75% مي باشد. البته به اعتقاد بنده دوره زماني مذكور براي برخي رشته ها مانند مسئوليت حرفه اي پزشكان، مهندس ناظر و به صورت كلي، كليه رشته هايي كه دوره كشف بيمه نامه آن بيش از يكسال مي‌باشد مي‌تواند گمراه كننده باشد و به نظر مي رسد در برخي از بيمه نامه هاي رشته مذكور مي‌بايست بررسي و ارزيابي دقيق تر صورت پذيرد. در حال حاضر اين ضريب در برخي از رشته هاي مسئوليت در صنعت بيمه روند صعودي و خارج از نرم به خود گرفته است كه اميد است با اتخاذ تصميمات منسجم تر و ارائه نرخ‌هاي فني تر، اين ضريب به حدود تعيين شده شرايط فني، نزديك شود.
سندیکای بیمه گران چه نقشی می تواند در توسعه این رشته بیمه ای داشته باشد؟
سوال بسيار خوبي را مطرح نموديد. با عنايت به شرايط خاص بازار بيمه كه در سال هاي اخير بعضاً به سمت درخواست هاي غير فني و خارج از آئين نامه توسط برخي از بيمه گذاران محترم رفته است، به نظر مي رسد الزام وجود اقدامات و تصميمات تخصصي و فني در اين حوزه كه مي بايست به صورت گروهي تصميم واحد در صنعت اتخاذ گردد، به شدت مورد نياز است.
خوشبختانه طي چند سال اخير اين اقدامات و هماهنگي ها در چارچوب موازين فني، آئين نامه ها و مقررات ابلاغي بيمه مركزي ج.ا.ا. و شوراي عالي بيمه با توجه به تدابير و هماهنگي هرچه بيشتر، سرعت بيشتري گرفته كه اميد است نتيجه اقدامات منجر به صدور بيمه‌نامه‌ها در چارچوب شرايط فني، براي هر دو طرف بيمه‌گر و بيمه‌گذار مثمر ثمر و فايده باشد. انشاءالله. هچنين سنديكاي بيمه‌گران با ارتقای دانش فنی و مدیریتی کارشناسان و مدیران موسسات بیمه و همچنين کوشش در جهت توسعه و ترویج فرهنگ بیمه در کشور، کمک به بهبود مقررات و محیط کسب و کار صنعت بیمه و توسعه اخلاق حرفه ای و توسعه همکاری بین اعضاء و نهادینه کردن اخلاق و رفتار حرفه ای در صنعت بیمه نقش مهمي در توسعه اين رشته بيمه اي دارد.
