اختصاصی بانکداری ایرانی ؛باروک با مدل «اعتبارسنجی داینامیک» تحول در زنجیره تأمین را رهبری می‌کند

«رفتار مشتریان در این اکوسیستم به‌طور دائم و با استفاده از هوش مصنوعی (AI) رصد و پایش می‌شود و در واقع این فرآیند داینامیک، باعث کاهش ریسک به پایین‌ترین سطح (Minimum Risk Level) می‌شود. این اطلاعات از سه ضلع پلتفرم، بانک و رفتار تجاری استخراج می‌شود.»

به گزارش بانکداری ایرانی؛در میان چالش‌های ناشی از کاهش قدرت خرید خانوارها و کمبود سرمایه در گردش بنگاه‌ها، پنل تخصصی «اعتبار؛ موتور رشد فروش» در حاشیه هشتمین نمایشگاه و کنفرانس بین‌المللی صنعت پخش ایران برگزار شد. آرش لرستانی، مدیرعامل باروک، در این نشست و در پاسخ به پرسش خبرنگار «بانکداری ایرانی»، سازوکار اعتبارسنجی داینامیک (Dynamic Credit Scoring) این پلتفرم را تشریح کرد؛ مدلی که به گفته وی، ریسک اعتباری را به پایین‌ترین سطح ممکن می‌رساند.

بحران در زنجیره تأمین؛ ضرورت تغییر پارادایم

در شرایطی که تداوم فشارهای تورمی، زنجیره تولید تا مصرف را با چالش‌های جدی مواجه کرده است، فعالان حوزه مالی و صنعت پخش بر یک نقطه اشتراک توافق دارند: مدل‌های سنتی تأمین مالی دیگر پاسخگوی نیاز اقتصاد امروز نیستند. این رویکرد، محور اصلی پنل تخصصی «اعتبار؛ موتور رشد فروش» بود که عصر امروز به میزبانی شرکت باروک و در مرکز نمایشگاه و همایش‌های بین‌المللی ایران‌مال برگزار شد.

آرش لرستانی، مدیرعامل باروک، در این پنل با اشاره به سابقه سه دهه‌ای صنعت پخش ایران، تأکید کرد که این صنعت با وجود نقش حیاتی در اقتصاد، تاکنون کمتر از ظرفیت فناوری‌های هوشمند بهره برده است. وی با تحلیل ساختار اکوسیستم اقتصادی خاطرنشان کرد که توزیع‌کننده، خریدار و بنگاه‌های کوچک و متوسط (SMEs) حلقه‌هایی به هم پیوسته‌اند و اختلال در هر حلقه، کل زنجیره را تحت‌تأثیر قرار می‌دهد. به همین جهت، وی بر نقش مدل‌های نوین تأمین مالی زنجیره تأمین (Supply Chain Finance – SCF) تأکید کرد که در آن، بازیگران لنگرگاهی (Anchor) نقش کلیدی در انتقال منابع مالی به لایه‌های پایین‌دستی ایفا می‌کنند.

باروک؛ پل هوشمند میان بانک و کسب‌وکارهای خرد

لرستانی در تشریح جایگاه استراتژیک باروک، برای این پلتفرم دو نقش اساسی قائل شد: نخست، ایجاد پل ارتباطی میان شبکه بانکی و کسب‌وکارهای خرد؛ چرا که به گفته وی، بانک‌ها و مؤسسات مالی به تنهایی نه ابزار و نه تمایل لازم برای ریسک‌سنجی و تأمین مالی مستقیم هزاران واحد صنفی و SME را دارند و پلتفرم‌های فناوری می‌توانند با تجمیع داده، این خلأ را پر کنند. دوم، مدیریت جریان کالا و سرمایه در گردش (Working Capital Management)؛ به این معنا که باروک صرفاً یک واسطه مالی نیست، بلکه با قرار گرفتن در مسیر تجارت و جریان کالا، به اصالت معاملات و بهینه‌سازی توزیع کمک می‌کند.

پرسش بانکداری ایرانی: سازوکار اعتبارسنجی داینامیک چگونه عمل می‌کند؟

در همین نشست، خبرنگار «بانکداری ایرانی» در پرسشی تخصصی، سازوکار اعتبارسنجی داینامیک مشتریان در پلتفرم باروک را جویا شد. مدیرعامل باروک در پاسخ به این پرسش تشریح کرد:

«رفتار مشتریان در این اکوسیستم به‌طور دائم و با استفاده از هوش مصنوعی (AI) رصد و پایش می‌شود و در واقع این فرآیند داینامیک، باعث کاهش ریسک به پایین‌ترین سطح (Minimum Risk Level) می‌شود. این اطلاعات از سه ضلع پلتفرم، بانک و رفتار تجاری استخراج می‌شود.»

بر این اساس، اعتبار هر کاربر در مدل باروک از تجمیع داده‌های سه ضلع زیر تعیین می‌شود:

۱. داده‌های پلتفرم (Platform Data): تحلیل تعاملات، سفارش‌ها و الگوی استفاده کاربر در محیط پلتفرم.

۲. داده‌های بانکی (Banking Data): بررسی جریان‌های نقدی و تراکنش‌های مالی کاربر.

۳. رفتار تجاری (Commercial Behavior): رصد لحظه‌ای (Real-time Monitoring) نحوه خرید و بازپرداخت‌ها.

لرستانی با تأکید بر اینکه «اعتبار باید نسبت به دیروز دائم در حال تغییر باشد»، افزود: اعتبارسنجی سنتی که در بازه‌های چند ماهه تصویری ثابت از وضعیت اعتباری فرد ارائه می‌کند، برای اقتصاد دیجیتال و تجارت پرشتاب امروز کافی نیست. وی با اشاره به نمونه‌های جهانی مانند «شاپیفای» گفت پلتفرم‌هایی که اطلاعات عمیقی از رفتار خرید و فروش کاربران دارند، می‌توانند تصویر دقیق‌تری از اعتبار واقعی یک کسب‌وکار ارائه دهند؛ مدلی که مدیریت همزمان جریان کالا، پول و اعتبار را ممکن می‌سازد و شفافیت بیشتری نسبت به ظرفیت مالی کاربران ایجاد می‌کند.

تأمین مالی یا بدهی‌سازی؟

مدیرعامل باروک با تفکیک دقیق میان «وام‌دهی» و «اعتباردهی تجاری»، خاطرنشان کرد که هدف این پلتفرم، ایجاد بدهی جدید برای خانوارها و بنگاه‌ها نیست. وی تصریح کرد: «ما به دنبال دادن وام تجاری نیستیم؛ چراکه بدهی ایجاد می‌کند. ما دنبال بدهی‌سازی برای کشور نیستیم.» به گفته وی، هدف اصلی، طراحی مدل‌های کسب‌وکار نوآورانه‌ای است که با تکیه بر رفتار واقعی کاربران، اعتبار را به فعالیت اقتصادی واقعی متصل کنند و به جای افزایش بدهی، رشد پایدار تجارت و گردش کالا را رقم بزنند.

عملکرد در اعداد؛ عبور از مرز ۳۰۰ هزار کاربر

در پایان، لرستانی به دستاوردهای عملیاتی این مدل پرداخت و اعلام کرد که گردش مالی در این بخش به حدود ۳ تا ۴ هزار میلیارد تومان رسیده و رشد چندبرابری را تجربه کرده است. همچنین تعداد کاربران فعال این پلتفرم در حال عبور از مرز ۳۰۰ هزار نفر است؛ آماری که به گفته مدیران باروک، نشان‌دهنده افزایش استقبال از مدل‌های اعتبارمحور در زنجیره تجارت و مصرف است.