لزوم شهامت برای اصلاحات بانکی/ترازنامه بانکها خاص است /مطالبات از اشخاص، ذخایر سازند/دردسرهای تسهیلات تکلیفی /مشکلات صندوق های بازنشستگی

بانکداری ایرانی - مدیرعامل بانک صادارت ایران اظهار کرد: اصلاح نظام بانکی مانند جراحی است که همراه با درد و خونریزی است و نیاز به شهامت دارد نیاز به فرهنگ سازی دارد تا جامعه پذیرای این تغییرات باشد. 

 

به گزارش  بانکداری ایرانی ؛ حجت اله صیدی در سخنرانی نشست ماهانه انجمن اقتصاددانان ایران با موضوع «اولویت‌ها و چالش‌های اصلاح نظام بانکی»در محل اتاق بازرگانی و صنایع و معادن و کشاورزی ایران، با تقسیم بندی چالش های موجود نظام بانکی، به دو بخش چالش‌های بیرونی و درونی، اظهار کرد: چالش‌های درونی به آن دسته از چالش‌ها گفته می‌شود که مدیران خود نظام بانکی می‌توانند آنها را اصلاح کنند، اما چالش‌های بیرونی به شئون دیگر جامعه و محیط بر می‌گرد و اصلاح آنها در اختیار شبکه نظام بانکی نیست. از مؤلفه‌های مهم چالش‌های بیرونی و اثرگذار نظام بانکی، عدم تعادل‌های ساختاری اقتصاد است که سال‌هاست بر اقتصاد سایه‌ افکنده‌اند. بحث‌هایی مثل رکود و تورم و عدم تعادل‌های دیگر در اقتصاد، تأثیر بسزایی بر نظام بانکی دارند. 

 

 

وی در تشریح چالش‌های اقتصادی ایران  اظهار کرد: ویژگی مهمی که اقتصاد کشور ما با توجه به چالش‌های داخل و بیرون کشور با آن مواجه است، شرایط عدم اطمینان حاکم بر اقتصاد است. پیش‌بینی‌پذیر نبودن برخی پارامترهای اقتصاد و نوسان زیاد شاخص‌هایی مانند تورم، به نااطمینانی اقتصاد دامن می‌زند.  یکی دیگر از چالش بیرونی مهم نظام بانکی، اتخاذ سیاست‌های پولی و مالی است که  انقباضی و انبساطی بودن آنها به‌طور مستقیم بر نظام بانکی اثر می‌گذارد. رویکرد سیاستگذار در این حوزه بسیار تعیین‌کننده است و در سال‌های مخلتف هم سیاست‌های بعضاً متفاوت و متناقضی را تجربه‌ کرده‌ایم. در دوره‌هایی خزانه را چند قفله کرده‌ایم و گاهی هم خزانه را باز گذاشتیم که اثرات قابل توجهی بر اقتصاد داشته است.

 

وی با تاکید بر این که در حال حاضر تعریف درستی از چالش نظام بانکداری نداریم؛ گفت: زمانی که از  اصلاح نظام بانکی سخن می‌گوییم، هدف‌مان اصلاح مجموعه‌ای از سیاست‌ها، ساختارها، روابط، عملیات بانکی و... است اما تمرکز اصلی بر مجموعه بانک‌های تخصصی و تجاری کشور و رابطه عملیاتی آنها با بانک مرکزی است. 

 

صیدی با اشاره به بروز محدودیت‌های مختلف بین‌المللی، به چالش نوسان نرخ ارز و وابستگی به درآمدهای نفت و گاز  نیز اشاره کرد و به تشریح  چالش‌های درونی بانکها پرداخت.  

 

وی تصریح کرد: در بخش درونی، با سه چالش مهم در نظام بانکی مواجه هستیم. نخستین چالش، ناترازی ترازنامه‌هاست که به ساختار مالی بانک‌ها برمی‌گردد. این ناترازی را می‌توان از بعد کیفیت دارایی‌ها، کیفیت بدهی‌ها و کفایت سرمایه ارزیابی کرد. 

 

به گفته مدیرعامل بانک صادرات ایران، ترازنامه بانک با ترازنامه هر مؤسسه دیگری یک فرق اساسی دارد: اینکه دارایی‌هایش دارایی‌های خاصی هستند. دارایی‌های اصلی هر بانک که گاهی تا٩٠ درصد جمع دارایی‌ها را در بر می‌گیرد، مطالبات بانک است، یعنی تسهیلاتی که به بنگاه‌های دیگر پرداخت می‌کند. در این بخش ما به شدت با کیفیت پایین دارایی‌ها مواجه هستیم، زیرا بخشی از این دارایی‌ها، به مطالبات نظام بانکی از دولت، شرکت‌های دولتی و بخش عمومی بر می‌گردد که تا امروز اقدام جدی برای تعیین تکلیف آن‌ها نشده است.

 

 

 

وی به مطالبات غیردولتی به عنوان چالش دیگر نظام بانکی اشاره کرد و افزود: مطالبات غیردولتی یعنی مطالبات از اشخاص غیردولتی که به دلایل مختلفی نمی‌توانند بدهی خود را به بانک پرداخت کنند یا در پرداخت آن تعلل دارند که منجر به ایجاد مطالبات غیرجاری بانک می‌شوند و خیلی از بانک‌ها مجبور به گرفتن ذخایر مختلف برای جبران این بخش شده‌اند.

 

وی افزود: بخشی از مطالبات، مطالبات ارزی است که ویژگی خاصی است. با افزایش شدید نرخ ارز که در سال‌های اخیر اتفاق افتاده است، بنگاه‌هایی که تسهیلات ارزی گرفته‌اند، امکان بازپرداخت تسهیلات را ندارند، مخصوصاً بنگاه‌هایی تسهیلات ارزی را صرف درآمد ریالی کرده‌اند. همچنین آن‌هایی که درآمد ارزی دارند نیز با مشکلاتی مانند دسترسی به ارز مواجه شده‌اند که منجر به انباشت مطالبات ارزی بانک‌ها شده است.

 

 

مدیرعامل بانک صادرات ایران تسهیلات تکلیفی و تبعات خاص معوقات این بخش را نیز مورد اشاره قرار داد و در خصوص مشکلات سر راه بانک‌ها در زمینه بدهی دولت به بانک‌ها در قالب رد دیون با واگذاری شرکت‌های دولتی به آنها گفت: اتفاقی که در یک دهه اخیر افتاده این است که دولت برای آن که مطالباتش را به بانک‌ها پرداخت کند، بخشی از شرکت‌های دولتی و... را در قالب رد دیون به بانک‌ها واگذار کرده و بانک‌ها مجبور شده‌اند بنگاه‌داری کنند. از طرف دیگر، سازمان مالیاتی می‌گوید اگر این‌ها را نفروشید، جریمه مالیاتی می‌شوید. بانک‌ها هم عزم فروش دارند ولی بعضی از این دارایی‌ها یا کیفیت ندارند یا خریدار ندارند.

 

صیدی گفت: رقم دیگری در بدهی بانک‌ها در ترازنامه مشاهده می‌شود که بدهی بانک‌ها برای صندوق‌های بازنشستگی است که ناشی از یک سیاست‌گذاری اقتضایی در زمان گذشته بوده که به نظرم بانک‌ها را با چالش مواجه کرده است. بانک‌های بزرگ کشور که بیش از ٨٠ درصد منابع و مصارف کشور را در اختیار دارند، دارای یک صندوق بازنشستگی هستند که این صندوق هر سال دارای کسری منابع است. به جای اینکه از محل سرمایه‌گذاری و فعالیت‌های اقتصادی این کسری تأمین شود، بانک‌ها موظف شدند آن کسری را پرداخت کنند. بنابراین هر سال یک بدهی به صندوق هم دارند. 

 

موضوع بهره‌وری و سوددهی بانک‌ها نیز از نظر مدیر عامل بانک صادرات ایران مورد توجه قرار گرفت. 

 

وی افزود: حیات بانک، تداوم فعالیت و دستیابی به اهداف آن، به بهره‌وری و کارایی وابسته است. چالش‌های بهره‌وری سه سطح را در بر می‌گیرند: شعب، منابع نسانی و عملیات بانکی، یعنی به اداره بانک مربوط است. ممکن است نسبت شعب به منابع، نسبت شعب به سودآوری و درآمد بانک و... مناسب نباشد. شاید شعب از توزیع مناسبی برخوردار نباشند. سرانه‌های منابع انسانی نیز مهم هستند. باید سعی کنیم با آموزش بیشتر و ایجاد انگیزه بیشتر، منابع انسانی را به‌کار بگیریم. در بهره‌وری عملیات بانکی و بروکراسی‌ها هم مهم هستند و باید به آنها توجه داشت.

 

چالش نرخ سود و بهای تمام‌شده پول هم از نکات مورد توجه صیدی بود که در این خصوص خاطرنشان کرد: هنوز نمی‌دانیم تورم تعیین‌کننده نرخ سود است یا نرخ سود تعیین‌کننده تورم. نمی‌دانیم نرخ سود منصفانه کدام است. نمی‌دانیم اصلاً نرخ سود باید دستوری تعیین شود یا بانک‌ها خودشان بر اساس قانون دست‌های نامرئی و قانون عرضه و تقاضا، نرخ سود را تعیین کنند. 

 

صیدی گفت: رقابتی هم بین بانک‌ها و مؤسسات اعتباری شکل گرفته و باعث شده بهای تمام‌شده پول به شدت افزایش پیدا کند. از آن طرف در تسهیلات هم دست بانک‌ها باز نیست که اگر یک تولیدکننده یا تاجری وارد یک کسب و کار با سود مثلا ٤٠ تا ٥٠ درصدی می شود، بانک هم بتواند در نصف آن شریک شود. بانک یک سقف ١٨ درصدی دارد. بعد هم که در تسهیلات تکلیفی، نرخ سود ١٢ درصدی، ٦ درصدی و ٤ درصدی در مقابل بانک‌ها قرار می‌گیرد. 

 

 

 

مدیرعامل بانک صادرات ایران تصریح کرد: چالش‌های مهم نظام بانکی امروز شامل این موارد است اما گاهی چالش‌ها یا مطالبات دیگری مطرح می‌شود که فرع قضیه است و تأکید بیش از حد بر آن‌ها آدرس غلط دادن است. این آدرس‌های اشتباه توجه ما را از مسائل و معضلات اصلی منحرف کرده و به سمت مسائل حاشیه‌ای می‌برد؛ مثل تأکید بیش از حد بر اصلاح قانون بانکداری بدون ربا. قانون بانکداری بدون ربا قانون خوبی است، چرا که پشتوانه فقهی لازم را دارد و مسائل مربوط به ربا به خوبی در آن دیده شده است. به نظر من این قانون کاراست و الان وقت اصلاح آن نیست. برخی هم تأکید زیادی بر استقلال بانک مرکزی دارند. الان هم استقلال نسبی در بانک مرکزی داریم و اینکه فقط فکر کنیم با جابه جا کردن دو تا از اعضای شورای پول و اعتبار، استقلال حاصل می‌شود و نظام بانکی اصلاح می‌شود، این‌طور نیست.

 

صیدی در ادامه سخنرانی خود تاکید کرد: آدرس غلط دیگر، لزوم هدایت نقدینگی به سمت تولید است. نقدینگی خودش هدایت می‌شود. اگر بخش‌های تولید، تجارت، گردشگری، خدمات و... رونق پیدا کنند، نقدینگی خودش به همان سمت می‌رود. ما در زمینه هدایت نقدینگی نمی‌توانیم بنشینیم و دستوری رفتار کنیم.

 

 

 

حجت‌اله صیدی، مدیرعامل بانک صادرات ایران، برای برون رفت از این بحران‌های صنعت بانکاری ایران، پنج راهکار را پیشنهاد کرد:

 

-اول از همه باید به قوانین و مقررات در عمل پایبند بود. 

-دوم آنکه به تدریج نسبت به حذف مطالبات معوق اقدام کرد.

-سوم اینکه برای بهبود کفایت سرمایه، سهامداران باید پول نقد بیاورند و بنیه بانک‌ها قوی شود. 

-چهارم اینکه تکلیف بدهی دولت به بانک‌ها باید مشخص شود. 

-در نهایت هم نظام راهبری شرکتی را باید ارتقا دهیم و خودمان فرهنگش را داشته باشیم و در عمل به آن وفادار باشیم. 

 

وی صیدی در پایان تاکید کرد: اصلاح نظام بانکی اقدامی سهل و ممتنع است و اقدام برای آن به شهامت نیاز دارد.