۱۰ پیش‌بینی از آینده‌ی اینشورتک و صنعت بیمه

میثم ارفعی؛ سال ۲۰۱۸، برای صنعت اینشورتک، سالی پر از موفقیت‌ بوده است. ارزش سرمایه‌گذاری خطرپذیر در این صنعت، به نسبت سال ۲۰۱۷، رشد قابل توجهی داشت. 

استارت‌آپ‌های تک‌شاخ بسیار موفقی در عرصه‌ی سلامت ظهور کردند و بر تعداد بیمه‌گرانی که تکنولوژی‌ها و راهکارهای جدید را به کار می‌گیرند، افزوده شد. همه‌ی این موارد دست در دست یکدیگر دادند تا سال ۲۰۱۸ برای صنعت اینشورتک تبدیل به یک سال به یاد ماندنی و پربار شود. از همین رو در ادامه قصد داریم تا با نگاهی دقیق‌تر، پیشرفت‌ها و روندهای اینشورتک در سال ۲۰۱۹ را بررسی کنیم. در ادامه به معرفی و موشکافی ۱۰ پیش‌بینی از آینده‌ی اینشورتک در سال ۲۰۱۹ می‌پردازیم.

چندین سال است که بحث شناخت مشتری و ارائه‌ی خدمات نوآورانه و شخصی‌سازی شده‌ی اینشورتک، بر سر زبان‌هاست. پیش‌بینی می‌شود که در سال ۲۰۱۹ میلادی، غول‌های فناوری به روند کاری خود ادامه دهند و از داده‌های مشتری برای ارائه‌ی خدمات به او، استفاده کنند. وقتی پای ارائه خدمات در زمینه‌ی اینشورتک به میان آید، همگی اذعان دارند که شرکت‌های بزرگ فناوری مانند آمازون و گوگل، از یک مزیت رقابتی بزرگ بهره‌مند هستند.

این مزیت رقابتی، عبارت است از گنجینه‌ای عظیم از داده‌های مشتریان.

شرکت آمازون، در مقایسه با سایر غول‌های فناوری، فعالیت بیشتری دارد. این شرکت، با شرکت‌های بیمه‌گر وارد همکاری می‌شود و بر روی استارت‌آپ‌های آمریکایی و غیر آمریکایی فعال در حوزه‌ی اینشورتک سرمایه‌گذاری می‌کند و مالکیت آن‌ها را به عهده می‌گیرد. اخیرا کمپانی ترولرز (Travelers) همکاری‌هایی را با شرکت آمازون آغاز کرده‌ و برای خریداران محصولات خانه‌ی هوشمند، تخفیف‌های بیمه‌ای را در نظر می‌گیرد. ارزش بالقوه‌ی کارت‌های اعتباری سرویس آمازون پرایم (Amazon Prime)، در ایالات متحده آمریکا به ۹۵ میلیون دلار می‌رسد و نادیده گرفتن این مبلغ کلان برای شرکت‌های بیمه‌گر به هیچ وجه کار ساده‌ای نیست.

 

شرکت‌های ترولرز و آمازون تنها شرکت‌های همکار در زمینه‌ی اینشورتک نخواهند بود. انتظار می‌رود که در سال آینده، شرکت‌های بیشتری در این حوزه شروع به همکاری کنند. برای مثال تصور کنید که اگر کمپانی تسلا با یکی از شرکت‌های فعال در زمینه اینشورتک مانند مترومایل (Metromile) آغاز همکاری کند چه نتیجه‌ای می‌تواند حاصل شود؟ یا اگر گوگل پس از ناکامی نسبی در استفاده از ابزارهای جستجوی بیمه‌ای خود در سال‌های اخیر، این بار با کمپانی پالیسی‌جنیوس (PolicyGenius) همکاری نموده و نتایج این همکاری را در جست‌و‌جوهای خود دخالت دهد چه اتفاقی رخ خواهد داد؟

یا تصور کنید که کمپانی ژونگ‌آن (Zhong An) و کمپانی لیموناد (Lemonade) یک قرارداد همکاری امضا کرده‌‌اند، تجربه‌های و آموخته‌های خود را در حوزه تجربه‌ی کاربری (UX) و هوش مصنوعی، با هم به اشتراک می‌گذارند و برای توسعه‌ی پروژه‌های نوآورانه‌‌ی اینشورتک در کشورهای چین و ایالات متحده، با هم مشارکت می‌کنند، در این صورت به نظر شما شاهد چه تحولی در این حوزه خواهیم بود؟

پتانسیل بالایی برای همکاری و تعامل در حوزه‌ی اینشورتک وجود دارد.

تنها باید منتظر ماند و دید که کدام دو غول‌ دنیای فناوری، با همکاری‌های خود ما را شگفت‌زده خواهند کرد.

دنیای اینشورتک تاکنون بازگشت سرمایه خوبی را از اپلیکیشین‌های هوش مصنوعی تجربه کرده است. حال نوبت آن رسیده که نقاط قوت این فناوری عظیم و انقلابی را شناسایی و کارایی‌های جدیدی برای آن تعریف کنیم. گزارش‌های ارائه شده توسط اکسنجر (Accenture) نشان می‌دهد که:

 در حال حاضر یک چهارم از بیمه‌گران به شکل‌های مختلفی از فناوری هوش مصنوعی استفاده می‌کنند و این رقم به سرعت در حال افزایش است.

چشم انداز در سال ۲۰۱۹ دستخوش تغییراتی خواهد شد: تاکنون شرکت‌های فناوری‌محور اینشورتک، به لطف بهره‌گیری از فناوری، توانسته‌اند مزایای رقابتی بزرگی را بدست آورند. بکارگیری داده برای خودکارسازی کارها و تعریف محصولات و خدمات جدید، نمونه‌هایی از همین مزایا هستند. امروزه دست‌اندرکاران این صنعت با استفاده از داده‌ها و ابزارهای هوش مصنوعی مانند کوانتمپلیت (Quantemplate)، در تلاشند تا دستی بر داده‌های سنتی خود کشیده و برای اولین بار این داده‌ها را قابل داده‌کاوی و خوانایی برای ماشین‌ها کنند. تکمیل این فرآیند، درب‌های گنجینه‌ای ارزشمند از داده‌ها را برای شرکت‌های بیمه خواهد گشود؛ گنجینه‌ای که این شرکت‌ها برای گشوده شدن آن چندین دهه انتظار کشیده‌اند.

بیمه‌گران، به زودی قادر خواهند بود تا برای یافتن ارتباطات بین فاکتورها و تعریف چشم‌اندازهای جدید، از داده‌ها کمک بگیرند.

 

در سال ۲۰۱۷ و ۲۰۱۸ شاهد به وجود آمدن کنسرسیوم‌هایی نظیر بی۳آی (B3i) و ریسک‌بلاک (Riskblock) بودیم. این کنسرسیوم‌ها با هدف دور هم جمع‌ کردن بیمه‌گران اتکایی (reinsurers) و بیمه‌گران معمولی ایجاد شدند. این قبیل از گروه‌ها، در کنار دست‌اندرکاران صنعت بیمه، به دنبال یافتن موارد استفاده‌ی جذاب و مفیدی از فناوری پرقدرت بلاکچین هستند. کلید حل مسئله، ادغام هر چه بیشتر بلاکچین با موسسات مالی و سایر صنایع خارج از حوزه‌ی بیمه است. دلیل این مسئله مشخص است: هنگامی که یک استفاده جدید و مفید از فناوری بلاکچین نمایان شود، شرکت‌های بیمه نیز با اعتماد به نفس بیشتری در این حوزه قدم خواهند برداشت. اگر چنین اتفاقی نیفتند، احتمالا باید یک سال دیگر را با بحث‌هایی پیرامون عدم قاطعیت در مورد استفاده از بلاکچین در صنعت بیمه سپری کنیم.

بازار بیمه‌ی قاره‌ی آسیا به سرعت در حال رشد و گسترش است. شرکت‌هایی مانند پینگ‌آن (Ping An) و ژونگ‌آن، رهبری این بازار را برعهده دارند و شرکت‌های فناوری محوری مانند بایدو (Baidu)، علی‌بابا (Alibaba) و تنسنت (Tencent) برروی محصولات بیمه‌ای که از طریق گوشی‌های همراه قابل ارائه باشد، سرمایه‌گذاری می‌کنند. تحقیقات انجام گرفته توسط سی‌بی‌اینسایتز (CB Insights) حاکی از آن است که از سال ۲۰۱۶ تاکنون، رقم تامین مالی بخش اینشورتک در آسیا حدود سه برابر شده و از رقم ۱۴۰ میلیون‌ دلار به ۵۰۶ میلیون‌ دلار رسیده است. این درحالی است که رشد سرمایه‌گذاری در اینشورتک ایالات متحده آمریکا، طی همین بازه زمانی، تقریبا ۶۰ درصد بوده و از ۱.۴۶ میلیارد دلار به ۲.۴۴ میلیارد دلار رسیده است.

شاهد دو بازار جهانی بیمه با دو مسیر متفاوت هستیم: یک بازار در اروپا و ایالات متحده آمریکا و یک بازار دیگر در آسیا، آفریقا و آمریکای جنوبی. اینشورتک قادر است که سیستم‌های قدیمی آسیا، آفریقا و آمریکای جنوبی را پشت سر بگذارد و به سمت زیرساخت‌های دیجیتالی و فناوری‌هایی که برای ارائه محصولات کوچک‌تر مناسب هستند، جهش کند.

درست است که نفوذ محصولات بیمه‌ای دربازار آسیا، آفریقا و آمریکای جنوبی اندک است، ولی همین امر می‌تواند عامل پیشرفت باشد و استقبال از این خدمات جذاب را سرعت ببخشد. عامل دیگری که باعث پیشرفت صنعت اینشورتک در قاره‌ی آسیا می‌شود، این است که کشورهایی مانند چین، از نظر حفظ حریم خصوصی داده‌ها، زیاد سختگیر نیستند. شرکت‌های فعال در زمینه اینشورتک می‌توانند از این فضای نسبتا باز استفاده کنند و داده‌ها را با هدف مطالعه‌ی سبک زندگی افراد و مخاطرات پیش روی هر یک از آن‌ها، به کار بگیرند.

 

۶) تعامل بین فین‌تک و صنعت بیمه افزایش خواهد یافت

در سال جاری کمپانی سوفی (SoFi) که در زمینه ارائه خدمات مالی شخصی فعالیت دارد شروع به ارائه خدماتی در زمینه بیمه عمر کرد. در همین حال کمپانی کردیت کارما (Credit Karma) نیز خدماتی را در خصوص امتیازدهی خودکار بیمه آغاز کرد و ابزاری را برای انجام مقایسه‌های مربوطه، راه‌اندازی کرد. این قبیل از شرکت‌های نسبتا جدید و موفق فین‌تک، دست به روی محصولاتی گذاشتند که موسسات مالی سنتی در ارائه آن‌ها عملکرد بسیار ضعیفی داشتند و کار خود را تنها با یک محصول آغاز کردند. شرکت‌های فین‌تک امروزی، به دنبال گسترش دامنه فعالیت‌ها (و البته منابع درآمد) خود هستند و این کار را از طریق محصولات جدید و بازطراحی خدمات سنتی انجام می‌دهند.

پتانسیل بالایی برای بیش‌فروشی شرکت‌های فین‌تک وجودد دارد، برای مثال شرکت‌های اسکوئر (Square) و کابیج (Kabbage) این فرصت را دارند که دست به فروش بیمه برای شرکت‌هایی با اندازه کوچک تا متوسط (SME) بزنند.

آنچنان که به نظر می‌رسد، دو سناریو برای آینده‌ی اینشورتک در سال ۲۰۱۹ قابل پیشبینی است: در سناریوی اول، دست‌اندرکاران صنعت بیمه به واسطه‌ی ارائه محصولات خود از طریق شرکت‌های فین‌تک، به رقابت با شرکت‌های اینشورتک برخواهند خاست. در سناریوی دوم، فین‌تکی‌ها یک قدم فراتر خواهند گذاشت و اقدام به تملک شرکت‌های اینشورتک خواهند کرد.

 

شرکت‌های جدید و نوظهور بیمه‌گر امروزی، در حال تغییر دادن ماهیت این صنعت عظیم و نوع نگرش مردم به آن هستند. برای درک این مسئله کافی است تا تجربه مشتریان و استفاده‌کنندگان از خدمات بیمه شرکت لیموناد (به عنوان یک شرکت بیمه مدرن) را با مشتریان بیمه‌های سنتی مقایسه کنید. به نظر می‌رسد که بیمه‌های سنتی برای حفظ بقای خود نیاز به ایجاد تغییراتی در ساختار و طراحی خود دارند. با یک طراحی انسان‌محور و شفاف، مشتریان بیمه‌ها کاملا از روند تصمیم‌گیری شرکت‌های بیمه آگاهی یافته و آن را می‌پذیرند. با قطعیت می‌توان ادعا کرد که بیمه‌گزاران، قدر شفافیت را می‌دانند و آن را بسیار سودمند می‌دانند. داده‌ی کارآمد، در کنار بیمه‌ی مبتنی بر استفاده، منجر به نگارش بیمه‌نامه‌هایی شخصی‌ سازی‌ شده‌تر می‌شود. در نتیجه‌ی این امر، شفافیت افزایش می‌یابد و بیمه‌گزار از کم و کیف نحوه‌ی اولویت‌بندی و قیمت‌گذاری بیمه‌نامه، آگاهی بیشتری پیدا می‌کند.

تعدادی از کارشناسان که نویسنده‌ی این مقاله نیز جزوی از آن‌هاست، سال ۲۰۱۷ را سال رشد تجاری سازی اینشورتک می‌دانستند، و این پیش‌بینی، به درستی تحقق یافت. شرکت‌هایی مانند ویندوارد (Windward) و کیپ‌ آنالیتیکس (Cape Analytics) در حال افزایش دادن میزان نفوذ خود در فضای اینشورتک هستند و قصد دارند داده‌های تجاری مربوط به این عرصه را جمع‌آوری کنند. حال انتظار می‌رود که در سال آینده این صنعت نیروی حرکت بیشتری را برای ادامه‌ی روند خود به دست آورد. به لطف این نیروی محرکه، اینشورتک قادر خواهد بود تا چالش‌‌های ریسک‌پذیری و نحوه‌ی پیشبینی خسارات را حل‌وفصل کند. بدون شک این امر در آینده‌ی اینشورتک نقش مهمی داشته و باعث می‌شود که دست‌اندرکاران این حوزه، جایگاه خود را در زنجیره ارزش محکم کرده و مشکلات پیچیده‌تری را حل کنند.

 

پیشبینی می‌شود که در سال میلادی آینده، روند تشکیل شرکت‌ها و کنسرسیوم‌هایی توسط دست‌اندرکاران صنعت اینشورتک و بیمه‌گذاران شتاب گیرد. اخیرا ما شاهد به وجود آمدن بی۳‌آی بودیم و حال کنسرسیوم‌های دیگری از قبیل هیستاکس (Hiscox)، ترولرز، هارتفورد (Hartford) و چندین مورد دیگر نیز دست به انجام نوآوری‌هایی زده‌اند. انتظار می‌رود در سال میلادی آینده نیز شاهد این باشیم که تیم‌های دست‌اندرکار صنعت اینشورتک و شرکت‌های فعال در این حوزه، سرمایه‌‌های عظیمی را جذب کنند و بدین طریق، جایگاه خود در بازار تثبیت کنند.

در حال حاضر، حدود ۳۰ میلیون کسب‌و‌کار کوچک در ایالات متحده آمریکا فعالیت دارند. این رقم بالا، نشان از نقش تاثیرگذار کسب‌و‌کارهای کوچک و متوسط در هدایت رشد مشاغل و حیات اقتصادی دارد. با این حال متاسفانه کسب‌و‌کارهای کوچک اغلب توسط کارگزاران سنتی نادیده گرفته می‌شوند. چرا که اغلب کارگزاران سنتی، اولویت‌های خدماتی خود را بر اساس اندازه‌ی کسب‌و‌کارها تنظیم می‌کنند و طبیعتا، به کسب‌و‌کارهایی با اندازه کوچک‌، اهمیت کمتری قائل می‌شوند. این موضوع باعث شده تا بسیاری از کسب‌و‌کارهایی با اندازه کوچک الی متوسط از حمایت کارگزاران بی‌بهره باشند.

امروزه، تعدادی از شرکت‌های فعال در زمینه‌ی اینشورتک از جمله امبروکر (Embroker) و نکست اینشورنس (Next Insurance) با استفاده از ابزارهای دیجیتالی، در حال تلاش برای پر کردن شکاف موجود در بازار کسب‌وکارهای کوچک و متوسط هستند. در کنار این، مجموعه دیگری از شرکت‌ها مانند دیتاکیوبز (DataCubes) و ترین‌ لبز (Terrene Labs) نیز از طریق ادغام اطلاعات شخص ثالث با داده‌های شرکت‌های کوچک و متوسط، سعی در پر کردن این شکاف دارند. اقدامات این شرکت‌ها، منجر به تصمیم‌گیری سریع‌تر و وضع بیمه‌نامه‌هایی دقیق‌تر می‌شود.

دست‌اندرکاران صنعت بیمه به شدت بر این موضوع توجه دارند. به عنوان مثال، اخیرا کمپانی ترولرز یک شرکت بیمه‌ای از بخش کسب‌و‌کار کوچک و متوسط را خریداری کرد و قصد دارد دامنه‌ی فعالیت‌های آن‌ را در ایالات متحده نیز گسترش دهد. نام این شرکت، سیمپلی بیزینس (Simply Business) است و ارزش معامله‌ی نام برده، نیم میلیارد دلار گزارش شده است. کسب‌وکارهای کوچک و متوسط حوزه‌ی اینشورتک، از حمایت مالی کافی برخوردار نیستند؛ اما در سال آینده و با ظهور و بروز پیشگامان این صنعت، ، پیش‌بینی می‌شود که شاهد پیشرفت‌هایی چشم‌گیر در این حوزه باشیم.

منبع: Dig-in