نقش و جایگاه نوآوری و خلاقیت در صنعت بیمه

بانکداری ایرانی ـ مهمترین نیاز صنعت بیمه در حال حاضر  نوآوری و خلاقیت است . باید بعد از 80 سال سابقه صنعت بیمه در ایران، در خدمات رسانی و ارائه بیمه نامه‌ها و حتی ماهیت شرکت‌ها ، بازنگری شده و با خلاقیت خدمات و محصولات جدید ارائه کنیم . ما نباید ریسک را در صنعت بیمه نگه‌داریم بلکه با تبدیل آن به اوراق بهادار، ان را در جامعه توزیع کنیم.

به گزارش بانکداری ایرانی  ، مجید صفدری ، مشاور دبیرخانه شورای عالی مناطق ازاد و مسئول اجرای بورس بین الملل و بیمه های ضمانی با اشاره به مطلب فوق، افزود: شرکت های بیمه در دنیا با سرعت زیادی در حال نو کردن این صنعت هستند اما ما بعد از گذشت 8 دهه از عمر صنعت بیمه در ایران هنوز تحول خاصی در این زمینه انجام ندادیم . به عنوان مثال از دهه 80 میلادی در جهان شرکت های ضمانی ایجاد شدند اما در ایران هنوز هیچ تجریه‌ای در این زمینه نداریم.

صفدری در تشریح این طرح گفت:  یکی از مشکلات عمده در کشور در خصوص پروژه های عمرانی بزرگ این است که در زمان مشخص ، با کیفیت مناسب و قیمت مشخصی اجرایی و عملیاتی نمی شود و بعضا با وقفه های طولانی همراه هستند . به عنوان مثال نیروگاه، سد و جاده قرار است در یک تاریخ دقیقی تحویل شود کارفرما با پیمانکاری قرارداد می بندد مبنی براین که ظرف دو سال فلان نیروگاه تحویل شود یا در منطقه آزاد مقرر می شود که ظرف شش ماه فلان جاده تحویل شود اما این اتفاق رخ نمی دهد و به دلیل طولانی شدن پروژه و هزینه بر بودن بعضا کیفیت کار هم پایین می اید و باید این مساله را در نظر داشت که این پروژه ها ملی بوده و برای آیندگان است و نباید بی کیفیت ارائه شود . در واقع بیمه‌های ضمانی یکی از نوی آوری ها  و ابزارهای جدید در اجرای پروژه های عمرانی است. در دنیا این مساله حل شده و مشکلی وجود ندارد لذا  مناطق ازاد با استناد به این مساله تصمیم گرفت که مجوز راه اندازی بیمه ضمانی را در دستو کار خود قرار داده و مجوز آن را از بیمه مرکزی و شواری عالی بیمه دریافت کند. 

مشاور دبیرخانه شورای عالی مناطق ازاد و مسئول اجرای بورس بین الملل و بیمه های ضمانی با اشاره به  اقدامات انجام شده در این زمینه خبر داد: طی  هفته های گذشته اقای دکتر بانک مشاور رییس جمهور و دبیر شورای عالی مناطق ازاد و ویژه اقتصادی نامه‌ای به رییس کل بیمه مرکزی ارسال کرده  و در آن درخواستار اجرای شدن خدمات شرکت های ضمانی شدند. 

وی تصریح کرد: این نوع بیمه نامه ها همواره واسط کارفرما و پیمانکار شرکت هاست. در واقع شرکت های بیمه ضمانی  تعهد می‌کنند که سه مشخصه اصلی پروژ ها (کیفیت، قیمت و تحویل به موقع) اجرایی خواهد شد. بنابراین  این شرکت های ضامن هم با کارفرما قرار داد می بندند و هم با پیمانکار تا تعهد کنند که پروژه‌های عمرانی در زمان مشخص، با کیفیت مناسب و قیمت مشخص آماده بهره‌برداری شود. بر همین اساس ، شرکت های ضامن به لحاظ داشتن مشاورین و مهندسین  متبحر کار پروژه را از صفر تا صد رصد می کنند .  

این کارشناس ارشد صنعت بیمه افزود: حال انکه در حال حاضر قرار دادها بین کارفرما و پیمانکار منعقد  شده و ناظری وجود ندارد  و پیمانکار جداگانه  می رود با شرکتی قرارداد بیمه می بندد و کارفرما نیز همان کار را جداگانه می کنند که ممکن است در برخی مواقع بیمه گرها یکی باشد اما شرکت واسطی یا ضامنی وجود ندارد تا کارها را رصد کند. 

مشاور بورس منطقه ازاد ، ILS  را یکی دیگر از نوآوری های مورد نیاز صنعت بیمه عنوان کرد و افزود: نیاز صنعت بیمه امروز روش  ILS   یا همان   INSURANCE LINKED SECURITY است.  این مدل ، به شکلی است  که شرکت های بیمه  از آن برای افزایش توانمندی مالی خود و حفظ  تعادل مالی خود در مقابل خسارته ای سنگین استفاده می کنند تا بتوانند از عهده مالی خسارت های سنگین بر برایند بخشی از خطرات و ریسک های خود را تحت عنوان بیمه های اتکایی به سایر شرکت‌ها توزیع می‌کنند  و  میزان ریسک پذیری خود را افزایش می دهند که همان «بازتوزیع خطر» در صنعت بیمه نام‌گذاری شده‌است. پس هدف از بیمه اتکایی در درجه اول افزایش توان مالی شرکت است  دوم این است که در زمان خطر شرکت  منابع مالی خوبی را در اختیار داشته باشد . به همین دلیل از شرکت های اتکایی استفاده می کنند . در کشور ما این توزیع ریسک و خارج کردن ریسک از کشور توسط شرکت هایی بین المللی اتکایی انجا می شد که بعد از تحریم ها با کمی به مشکل بر خوردیم.

مدیر عامل سابق بیمه ما در ادامه گفت: در گذشته به شخصه با ایجاد خط مالی با چند شرکت فرانسوی در شرکت بیمه ما ، توانستیم  بخشی از ریسک‌های متعلق به صنعت انرژی ، مهندسی و مسئولیت شرکت بیمه ما را به  خارج واگذار کردیم اما بعد از  خروج امریکا از برجام این اقدامات ،  کمی با مشکل روبرو شد.  لذا در حال حاضر  ILS ضرورت پیدا می کند. 

صفدری اظهار کرد: حال که ما با تحریم‌های ظالمانه و غیرقانونی  مواجه شدیم باید این کار را در جامعه خود انجام دهیم  و ریسک را در داخل توزیع کنیم. در واقع شرکت های می توانند ریسک های پذرفته شده از صنعت  و تولید را که از جامعه جمع کردند را  در قالب اوراق بهادار و سهم وارد بازار سرمایه کنند.

وی گفت: فرض کنید شرکت بیمه‌ای کارهانه ای را 500 میلیارد تومان بیمه کرد. این شرکت  تعهد دارد تا خسارت 500 میلیاردی را در زمان بروز حادثه پرداخت کند اما شاید در آن زمان توان آن را نداشته باشد لذا برای بالا بردن توان خود  می تواند این تعهد را در بورس عرضه کند.

صفدری در پایان تاکید کرد: با وجود این مشکلات ما نیاز به  نواوری داریم تا در شرایط بحرانی بتوانیم از پس ان مشکلات بر بیاییم اما متاسفانه هنوز خدمات رسانی ما متعلق به 80 سال قبل است و تحولی صورت نگرفته است در حالی که باید بر اساس فضای  روز دنیا جلو برویم  مثلا خدمات رسانی نوین و به روز در جهان به گونه ای است که شرکت ها اصلا مشتریان خود را نمی بینند و نمی شناند چرا که مشتری  با تلفن همراه و برنامه های جدید و نرم افزارها این کار را انجام می‌دهد  در زمان پرداخت خسارت نیز بدون مراجعه کار را پیش می‌برد اما ما هنوز به این فضا نرسیده‌ایم.